お金を借りる方法40選！利息コストを全比較してわかった最適な借入先

※本記事は2026年3月9日時点の情報に基づいています。金利・審査基準等は各社の公式サイトで最新情報をご確認ください。

記事監修：ウェブスターマーケティング株式会社｜貸金業務取扱主任者資格保有スタッフ在籍

お金を借りる方法は40種類以上ありますが、あなたに最適な方法はたった1つです。

40種類もあると「結局どれがいいの？」と途方に暮れてしまう方も多いと思います。でも安心してください。この記事を読み終える頃には、選ぶべき方法がはっきり見えているはずです。

この記事では、消費者金融・銀行・公的制度・担保型などあらゆる借入方法を網羅的に比較し、各方法の利息コスト・審査難易度・融資スピードを独自に一覧化しました。

さらに、借入前に知っておくべき総量規制・信用情報・金利計算の基礎知識もわかりやすく解説。初めてお金を借りる方でも、この1記事で最適な選択ができます。

あなたに最適な借入方法は？【状況別ガイド】

お金を借りる方法は40種類以上ありますが、3つの質問に答えるだけで最適な方法が見つかります。以下のフローチャートで、あなたの状況に合った借入先を確認してみましょう。

借入方法によって利息はどれくらい違う？【独自計算で全比較】

借入方法によって利息コストは数十倍の差があります。以下は当サイトが独自に計算した、主要な借入方法の利息比較表です。「結局どの方法が一番お得なの？」がひと目でわかります。

実際に全方法の利息を並べて計算してみて、同じ10万円を借りるのに利息が0円から8,000円まで開くという事実には、改めて驚かされました。借入先の選び方ひとつで、ここまで結果が変わります。

※利息計算式：借入額×年利÷365×日数。消費者金融は上限金利で計算。無利息期間は初回契約者向け特典（プロミス・アコム・アイフル＝30日、レイク＝60日）。銀行カードローンは上限金利14.0〜14.6%で計算。質屋は質屋営業法の上限金利で計算。

お金を借りる前に知っておくべき3つの基礎知識

借入先を選ぶ前に、総量規制・信用情報・金利計算の3つを理解しておくと、自分に合った方法を正しく判断できます。知らないまま申し込むと、審査落ちや想定外の利息負担につながるため、ここで押さえておきましょう。

総量規制とは？年収の3分の1を超えると借りられない

総量規制とは、貸金業法で定められた借入上限のルールです。年収の3分の1を超える借入は原則できません。ただし銀行カードローン・おまとめローン・住宅ローンなどは対象外です。

たとえば年収300万円の方は、消費者金融・クレジットカードのキャッシングを合わせて最大100万円までしか借りられません。すでに他社で50万円借りている場合、新たに借りられるのは50万円までです。

出典：金融庁「貸金業法のキホン」／e-Gov法令検索「貸金業法」

信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に記録される情報と期間

信用情報機関とは、個人の借入・返済履歴を管理する機関です。日本にはCIC・JICC・KSCの3つがあり、ローン申込時に必ず照会されます。延滞記録は最長5年間残ります。

カードローンに申し込むと「申込情報」が記録され、契約すると「契約情報」が登録されます。正常に返済していれば問題ありませんが、61日以上の延滞や債務整理をすると「異動情報（いわゆるブラックリスト）」として記録されます。

※自分の信用情報は各機関に開示請求（CIC：500円、JICC：1,000円、KSC：1,124〜1,679円）で確認できます。

金利の計算方法｜「年18%」は実際いくら？

カードローンの金利は年率で表示されます。例えば年18%で10万円を30日間借りると利息は約1,479円です。計算式は「借入額×年利÷365×日数」です。

上の表の通り、金利が年18%と年3%では利息が約6倍も違います。「とりあえず借りやすいところ」ではなく、返済期間に合った金利の商品を選ぶことが重要です。

お金を借りる方法は全部で何種類ある？【40選一覧】

お金を借りる方法は大きく分けて金融機関（18種類）・企業/団体（10種類）・公的制度（12種類）の3カテゴリ、合計40種類あります。それぞれの融資速度と特徴を一覧表にまとめました。自分の状況に合う方法を探してみてください。

金融機関からお金を借りる（18）

お金借りる方法	融資速度	特徴・向いている人
大手消費者金融	最短3分	即日融資・無利息期間あり・Web完結
中小消費者金融	最短即日	独自審査で大手より柔軟な審査基準
クレカカードローン	最短即日	買い物にもそのまま使える
銀行カードローン	数日〜1週間	銀行ならではの金利（年14%前後）で長期借入向き
住宅ローン	1ヶ月半	住宅購入目的・年0.3〜1.5%
つなぎ資金	2〜3週間	融資確定者専用の短期貸付
マイカーローン	1〜3営業日	車購入目的・年1.5〜4.0%
教育ローン	約2週間	教育費全般・年1.5〜5.0%
ブライダルローン	2〜3週間	結婚関連費用・年3.0〜8.0%
事業者ローン	2〜3営業日	創業・運営資金の調達
借り換えローン	最短即日	現在の借入を有利な金利で乗り換え
おまとめローン	最短即日	複数借入を1本化して金利を下げる
配偶者貸付制度	最短即日	収入のない専業主婦(夫)も借入可
定期預金担保貸付	即日	審査なし・定期預金がある人
不動産担保ローン	3〜4週間	持ち家を担保に大口借入
リバースモーゲージ	1ヶ月	シニア向け・自宅に住みながら借入
学生ローン	最短即日	18歳以上の学生（高校生不可）
内定者専用ローン	数日〜1週間	就職先が決まった学生向け

企業・団体・その他からお金を借りる（10）

お金借りる方法	融資速度	特徴・向いている人
スマホ決済アプリ	最短即日	カードレスでアプリ完結
クレカキャッシング	即日	枠があれば審査なしで即利用
ゆうちょ自動貸付	即日	審査なし・定額/定期預金がある人
信用組合・信用金庫	目的による	地域密着型・事業資金にも対応
労働金庫マイプラン	3週間	金利が抑えめ・年収150万円以上
JAバンク多目的ローン	2〜3週間	組合員向け・使途自由
社内貸付制度	3週間	勤務先の福利厚生・金利が抑えめ
共済組合の貸付	1ヶ月	公務員専用・金利が抑えめ
生命保険契約者貸付	数日	審査なし・解約返戻金の範囲で借入
質屋	即日	審査なし・品物を担保に借入

国・公的融資からお金を借りる（12）

お金借りる方法	融資速度	特徴・向いている人
福祉費	1〜3ヶ月	低所得・障害者・高齢者世帯
教育支援資金	1〜3ヶ月	低所得世帯の子の進学支援
不動産担保型生活資金	数ヶ月	シニア向け公的リバースモーゲージ
一般貸付（日本政策金融公庫）	1ヶ月	小規模事業者・個人事業主
マル経融資	2ヶ月	商工会指導を受けた小規模事業者
教育一般貸付（国の教育ローン）	3週間	年1.55%の固定金利・低所得優遇
奨学金制度	2ヶ月	進学希望の学生本人が対象
看護師等修学資金	2〜3ヶ月	看護学校の学生
母子父子寡婦福祉資金	1ヶ月	ひとり親世帯
求職者支援資金融資	1ヶ月	職業訓練中の求職者
臨時特例つなぎ資金	1〜2週間	住居のない離職者
生活再生ローン	2週間	東京/埼玉/千葉/神奈川在住の困窮者

即日でお金を借りるにはどうすればいい？

即日融資に対応しているのは大手消費者金融だけです。銀行カードローンは2018年から即日審査ができなくなったため、最短でも翌営業日以降の融資になります。大手消費者金融なら最短3分で審査完了し、Web申込で来店不要・カードレスでの即日振込が可能です。

プロミス — 最短3分融資・上限金利18.0%で大手最安

プロミスは最短3分で融資が受けられるスピードと、大手5社で唯一上限金利18.0%という金利の低さが強み。30日間無利息サービスは初回借入の翌日から起算されるため、契約後すぐに借りなくても無利息期間が無駄になりません。申込画面はシンプルで入力項目も少なく、スマホからでもストレスなく手続きが完了します。

アコム — 成約率39.7%で大手最高・最短20分融資

アコムは大手消費者金融の中で最も成約率が高い（39.7%）カードローンです。三菱UFJフィナンシャル・グループの傘下で信頼性も高く、初めてカードローンに申し込む方に特におすすめです。本人確認書類の提出もスマホカメラで撮影してアップロードするだけなので、手間がかかりません。

アイフル — 独立系の独自審査・99.7%が電話在籍確認なし

アイフルはメガバンク傘下に入っていない唯一の大手消費者金融。独自の審査基準を持っているため、銀行系で落ちた方でも通る可能性があります。99.7%のお客様に電話での在籍確認を実施しておらず、会社バレが心配な方にもおすすめです。Web申込の操作性も良く、必要書類のアップロードまでアプリ内で一括対応できます。

SMBCモビット — 審査最短15分・電話/郵送なしのWEB完結

SMBCモビットはWEB完結なら電話在籍確認なし・郵送物なしで利用可能。審査は最短15分で完了し、振込は最短3分です。ただし無利息期間がないため、短期返済ならプロミスやアコムのほうがコスト面で有利です。WEB完結申込の手順が画面上で丁寧にガイドされるため、ネット手続きに不慣れな方でも迷いにくい設計です。

レイク — 60日間無利息で長期借入のコスト最安

レイクの最大の強みはWeb申込限定で60日間無利息（200万円以下）という業界最長の無利息期間。先ほどの利息比較表でも示した通り、返済に60日以上かかる場合はレイクが最もお得です。5万円以下なら365日間無利息も選択可能。審査結果の表示画面がわかりやすく、融資可能額と適用される無利息サービスの内容がすぐに確認できます。

審査に不安がある場合どこに申し込むべき？

大手消費者金融の審査に通らなかった方でも、中小消費者金融なら独自の審査基準で判断してくれるため通過できる可能性があります。ただし金利は大手より高め・無利息期間がない（一部除く）・限度額が低めという点に注意が必要です。

まずは大手に申し込み、落ちた場合の次の手段として検討してください。短期間に複数社へ申し込むと「申込ブラック」になるリスクがあるため、同時申込は2社までに留めましょう。

セントラル — 創業50年超の老舗・セブン銀行ATM対応

金利年4.80%〜年18.0%、限度額1万〜300万円。全国のセブン銀行ATMで利用可能。Web申込なら初回30日間無利息。平日14時までの申込で最短即日融資に対応。申込フォームは大手と比べてシンプルで、入力に迷うことはほとんどありません。

フタバ — 学生・アルバイトにも柔軟対応

金利年14.959%〜年19.945%、限度額1万〜50万円。1963年創業の老舗。学生（20歳以上でアルバイト収入あり）やパートの方にも柔軟に対応。初回30日間無利息。電話対応が丁寧で、不明点を質問しやすい雰囲気があります。

フクホー — 債務整理経験者でも申込可能

金利年7.30%〜年20.00%、限度額5万〜200万円。大阪の中堅消費者金融。過去に債務整理を経験した方や他社借入件数が多い方でも申込可能（審査結果による）。Web完結にも対応。書類提出はFAXまたはメール添付で対応しており、郵送の手間がかかりません。

クレジットカード会社のカードローンとは？

クレジットカードに付帯するカードローン機能は、ショッピングにもキャッシングにも使える1枚2役の便利な商品です。すでにクレジットカードを持っている方なら、追加の審査なしでカードローン枠を利用できる場合もあります。

ACマスターカード — アコム発行・最短即日発行

アコムが発行するクレジットカード。金利年2.4%〜年17.9%。カードローンとしてもショッピングカードとしても使え、自動契約機（むじんくん）で最短即日カード発行が可能。パート・アルバイトの方も申込可能です。発行までの手続きは自動契約機の画面案内に従うだけなので、初めてでもスムーズに完了します。

金利を抑えて借りるにはどの方法がベスト？

返済期間が数ヶ月以上になるなら、銀行カードローンが最もコストを抑えられます。上限金利は年14%前後で、消費者金融の年18%と比べると年間で約4%の差があります。ただし審査に数日〜1週間かかるため、即日融資はできません。

三井住友銀行カードローン

金利年1.5%〜年14.5%、限度額10万〜800万円。三井住友銀行の口座不要で申込可能。三井住友銀行ATM・提携コンビニATMの手数料が無料。申込画面のUIが洗練されており、必要書類のアップロードもスムーズです。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

金利年1.4%〜年14.6%、限度額800万円。テレビ窓口で最短翌営業日にカード受取が可能。三菱UFJ銀行の口座不要で申込可能です。

楽天銀行スーパーローン

金利年1.9%〜年14.5%、限度額800万円。楽天会員ランクに応じた審査優遇あり。楽天銀行口座への即時振込対応。入会で楽天ポイント1,000ポイント付与。

auじぶん銀行カードローン

金利（通常）年1.38%〜年17.8%（2026年4月1日時点）、限度額800万円。au IDをお持ちの方は最大年0.5%の金利優遇。カードローンau限定割 借り換えコースなら年0.88%〜13.0%と大幅に金利が下がります。

スマホアプリだけでお金を借りられる？

スマホ決済アプリのローン機能を使えば、アプリ上で申込から借入まで完結できます。カードレスで手軽に利用でき、普段使っているアプリ内で手続きが完了するのが最大のメリットです。少額（1〜10万円程度）の借入に特に向いています。

dスマホローン — ドコモユーザーは金利優遇

金利年0.9%〜年17.9%、限度額300万円。ドコモの回線契約・dカードGOLD・スマート家計簿利用で最大年3.0%の金利優遇。d払い残高への即時チャージに対応。アプリの操作感はd払いと統一されており、ドコモユーザーなら直感的に使いこなせます。

LINEポケットマネー — LINE上で完結

金利年3.0%〜年18.0%、限度額300万円。LINEアプリ上で申込から借入・返済まですべて完結。LINEスコアによる審査で、最短即日融資に対応。

FamiPayローン — ファミマユーザー向け

金利年0.8%〜年18.0%、限度額300万円。ファミペイアプリから申込。初回最大60日間の実質無利息キャンペーンあり（FamiPayボーナスで還元）。

クレカのキャッシング枠とは？審査なしで使える？

手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が付いていれば、追加の審査なしでコンビニATMから現金を引き出せます。新たにカードローンを申し込む必要がないため、最も手軽な借入方法の一つです。

使い道が決まっているなら目的ローンが安い？

住宅購入・車・教育・結婚など使途が明確な場合、目的ローンを利用すると金利を大幅に抑えられます。カードローンの年14〜18%に対し、目的ローンは年1〜8%程度と半分以下です。ただし融資まで数週間かかるため、急ぎの資金需要には不向きです。

その他の金融機関から借りる方法は？

銀行や消費者金融以外にも、ゆうちょ銀行・信用金庫・労働金庫・JAバンクなど、さまざまな金融機関でお金を借りることができます。地域密着型の金融機関は金利が低めの傾向がありますが、利用条件（居住地・勤務先・組合加入等）がある点に注意してください。

ゆうちょ銀行（貯金担保自動貸付）

ゆうちょ銀行に定額貯金または定期貯金がある方は、審査なしで預入金額の90%まで借入可能です。金利は担保定額貯金で約定金利+0.25%、担保定期貯金で約定金利+0.5%と非常に低い金利水準。通常貯金口座から引き出すだけで自動的に貸付が行われます。

信用組合・信用金庫

地域密着型の金融機関で、営業エリアに居住または勤務している方が対象。銀行カードローンと同等かそれ以下の金利で借りられる場合も。特に事業性資金の調達では、地元の信用金庫が融通を利かせてくれることがあります。

労働金庫（マイプラン）

労働組合員や生活協同組合員向けのカードローン。前年年収150万円以上、勤続1年以上が条件。金利は年3.875〜8.475%と消費者金融の半分以下。団体会員なら金利優遇もあります。

JAバンク（多目的ローン）

JA組合員向けのローン。使途が比較的自由で、金利は年数%〜と低め。JAバンクの口座開設と組合員加入が必要です。

勤務先や共済組合から借りることはできる？

会社員や公務員は、勤務先の貸付制度や共済組合を利用してお金を借りることができます。金利は年1〜3%程度と低く、信用情報機関に記録されないのが大きなメリットです。ただし会社に借入の事実が知られる点には注意が必要です。

社内貸付制度

福利厚生の一環として貸付制度を設けている会社があります。金利は年1〜3%程度と非常に低く、信用情報機関への記録もありません。ただし、会社に借入の事実を知られる点と、退職時に一括返済が必要になる場合がある点に注意。

共済組合の貸付（公務員向け）

公務員は共済組合の貸付制度を利用できます。普通貸付なら金利は年1.26%程度と非常に低い金利水準。限度額は給料月額の6ヶ月分まで。住宅貸付はさらに大きい金額に対応。

総量規制を超えて借りる方法はある？

年収の1/3を超える借入がある方（総量規制オーバー）や、複数社から借入がある方でも、例外貸付や銀行ローンなら追加借入の可能性があります。ただし借入が増えるほど返済負担は重くなるため、まずは支出の見直しや相談窓口の活用を検討してください。

おまとめローン・借り換えローン

複数社の借入を1本にまとめることで、金利の引き下げ＋月々の返済額の軽減が期待できます。おまとめローンは総量規制の例外貸付に該当するため、年収の1/3を超えていても利用可能です。

配偶者貸付制度

本人に収入がなくても、配偶者の年収と合算して借入枠を計算できる制度です。専業主婦（夫）の方が利用できますが、配偶者の同意書が必要。一部の消費者金融や銀行で取り扱いがあります。

審査なしでお金を借りる方法はある？

「審査に通る自信がない」「信用情報に問題がある」という方でも、担保を提供すれば審査なしで借りられる方法が3つあります。コストの差が非常に大きいため、定期預金 → 生命保険 → 質屋の順に検討するのが鉄則です。

定期預金担保貸付

銀行に定期預金がある方は、預金額の90%まで審査なしで即日借入できます。金利は年0.25〜0.5%程度で、カードローンの50分の1以下。すべての借入方法の中で最もコストが低い方法です。

生命保険の契約者貸付

解約返戻金がある生命保険に加入している方は、解約返戻金の70〜90%まで審査なしで借入できます。保険を解約する必要はなく、保障はそのまま続きます。金利は年2〜6%程度。

質屋

品物を預けてお金を借りる方法です。ブランド品・貴金属・家電・楽器など、価値のある品物が対象。審査なし・即日融資・信用情報に記録されないのがメリットですが、金利は月利2〜8%（年換算24〜96%）と非常に高いため注意が必要です。

返済できなかった場合は品物が売却（質流れ）されますが、それ以上の請求はありません。短期間で返済できる場合のみ利用を検討してください。

無職・低所得でも借りられる公的制度は？

低所得世帯・障害者世帯・高齢者世帯は、国の貸付制度を利用して無利子〜年1.5%でお金を借りることができます。民間の融資に比べて圧倒的に金利が低いですが、融資まで1〜3ヶ月かかるため急ぎの方には不向きです。最寄りの社会福祉協議会が窓口になります。

※連帯保証人を立てる場合は無利子、立てない場合は年1.5%が一般的です。詳細は最寄りの社会福祉協議会にお問い合わせください。

出典：厚生労働省「生活福祉資金貸付制度」

いくら借りるかで最適な方法は変わる？【金額別ガイド】

「自分の状況ではどの方法がベストか」を判断するために、よくある借入シナリオ別の最適解を紹介します。借入額と返済期間によって、最もコストが低い方法は大きく変わります。

給料日まであと5日、3万円足りない

最適解：大手消費者金融（プロミス or アコム）

30日以内に返済すれば利息0円。最短3分で借入可能。3万円×年18%×5日÷365＝利息たった73円（無利息期間なしの場合）。無利息期間を使えば0円です。

引っ越し費用30万円を3ヶ月で返済したい

最適解：レイク（60日無利息）

60日間無利息なので、残り30日分の利息のみ。30万円×18%×30日÷365＝利息4,438円。プロミス（30日無利息）なら60日分の利息8,877円。レイクのほうが約4,400円安い。

車の修理代50万円を半年で返済したい

最適解：銀行カードローン（年12.5%前後）

返済期間が60日を超えると消費者金融の無利息期間のメリットが薄れます。50万円×14.5%×180日÷365＝利息約35,753円。消費者金融（18%・30日無利息後）は約37,000円程度。銀行のほうがやや有利です。

失業して家賃が払えない

最適解：まず住居確保給付金（返済不要）を確認 → 生活福祉資金貸付制度

失業中は消費者金融の審査に通りにくいです。まずは自治体の住居確保給付金（家賃の現物給付・返済不要）を確認。それでも足りなければ社会福祉協議会の総合支援資金（月15〜20万円・無利子〜年1.5%）を申請しましょう。

家賃滞納から強制退去までの流れや、利用できる公的制度の全体像は「家賃が払えないときの対処法」で詳しく解説しています。

ブラックリスト入りだが10万円必要

最適解：定期預金担保貸付 or 生命保険契約者貸付 or 質屋

信用情報に異動記録がある場合、消費者金融の審査は極めて困難です。審査のない方法を検討してください。定期預金がある→担保貸付（利息20〜41円）、生命保険がある→契約者貸付（利息164〜493円）、どちらもない→質屋（利息2,000〜8,000円）。コストの差が大きいので、選択順は必ずこの順番で。

絶対に利用してはいけない借り方とは？

お金に困っている時ほど、危険な方法に手を出してしまいがちです。以下の方法は絶対に利用しないでください。いずれも法律に抵触するか、利用者が大きな損害を被るリスクが極めて高い方法です。

どうしてもお金が必要な場合は、まず公的な相談窓口に連絡してください。

• 消費生活センター：188（いやや）
• 日本貸金業協会：0570-051-051
• 法テラス（弁護士無料相談）：0570-078374
• 多重債務ほっとライン：0570-031640

状況別の詳細ガイド

当サイトでは、特定の状況・金額・目的に特化した詳細記事も用意しています。あなたの状況に合った記事をご覧いただくことで、より具体的な情報が得られます。

※各社の評価は、当サイト独自の「いつのマニースコア」（評価基準と方法論）に基づいています。

よくある質問

お金を借りるのに必要な書類は何ですか？

消費者金融・銀行カードローンの場合、基本的に(1)本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード・パスポートなど）があれば申込可能です。借入額が50万円を超える場合、または他社借入との合計が100万円を超える場合は(2)収入証明書（源泉徴収票・確定申告書・給与明細など）も必要です。

お金を借りると信用情報に影響しますか？

はい、カードローンや消費者金融を利用すると信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に記録されます。ただし正常に返済していれば悪影響はありません。延滞（61日以上）すると「異動情報」として最長5年間記録され、その間は新たなローンやクレジットカードの審査に通りにくくなります。なお、定期預金担保貸付・生命保険契約者貸付・質屋は信用情報に記録されません。

カードローンの審査に落ちた場合はどうすればいいですか？

まず6ヶ月間は新たな申込を控えてください（申込情報が残っている間は不利になるため）。その間に(1)信用情報の開示請求で自分の記録を確認、(2)他社借入の返済を進める、(3)中小消費者金融（セントラル・フタバ等）への申込を検討、(4)審査不要の方法（定期預金担保貸付・契約者貸付・質屋）を検討してください。

在籍確認なしでお金を借りることはできますか？

完全に在籍確認なしの消費者金融はありませんが、電話以外の方法で在籍確認を行う会社は増えています。アイフルは99.7%のお客様に電話在籍確認を実施していません。SMBCモビットのWEB完結なら原則電話連絡なし。プロミスやアコムも書類（社会保険証・給与明細等）による在籍確認に対応しています。

おまとめローンは本当にお得ですか？

「金利が下がる＋月々の返済額が減る」場合はお得です。ただし返済期間が延びると総返済額がかえって増えることもあります。例えば3社合計150万円（年18%）をおまとめローン（年15%）にまとめると金利は下がりますが、返済期間を5年から7年に延ばすと総利息額は増えます。金利だけでなく総返済額で比較してください。

返済が困難になった場合はどうすればいいですか？

まず借入先に返済計画の見直しを相談してください。多くの金融機関は返済額の減額や返済期限の延長に応じてくれます。それでも解決しない場合は(1)日本貸金業協会（0570-051-051）、(2)法テラス（0570-078374）に無料相談、(3)債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）を弁護士に相談。放置すると遅延損害金が膨らみ、最終的に裁判所からの差押えに至るため、早めの相談が重要です。

年収の3分の1以上借りることはできますか？

消費者金融やクレジットカードのキャッシングでは、貸金業法の総量規制により年収の1/3が上限です。ただし(1)銀行カードローン（銀行法のため総量規制の対象外）、(2)おまとめローン（例外貸付に該当）、(3)配偶者貸付（配偶者の年収と合算で1/3まで）なら年収の1/3を超えた借入も可能です。

消費者金融で借りると信用情報に傷がつきますか？

いいえ、消費者金融で借りること自体は信用情報の「傷」にはなりません。正常に借入・返済している記録が残るだけです。信用情報に傷がつくのは(1)61日以上の延滞、(2)代位弁済、(3)債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）をした場合です。期日通りに返済していれば、住宅ローンなど将来のローン審査に悪影響はありません。

学生でもお金を借りられますか？

はい、18歳以上（高校生を除く）でアルバイト等の安定した収入があれば、消費者金融や学生ローンの利用が可能です。ただし2022年4月の民法改正で成年年齢が18歳に引き下げられたため、18〜19歳でも親の同意なしで契約できるようになりました。学生向けの選択肢としては(1)大手消費者金融、(2)学生ローン（フタバ等）、(3)奨学金制度があります。

土日祝日でも即日融資は可能ですか？

大手消費者金融なら土日祝日でも即日融資が可能です。プロミス・アコム・アイフル・SMBCモビット・レイクは年中無休で審査を行っています。ただし銀行カードローンは土日祝の審査に対応していない場合が多いため即日融資はできません。土日に急ぎで必要な場合は大手消費者金融一択です。

複数のカードローンに同時に申し込んでも大丈夫ですか？

同時申込は2社までに留めてください。短期間に3社以上申し込むと、信用情報機関に「申込情報」が複数記録され、「お金に困っている＝返済能力が低い」と判断されて審査に落ちやすくなります（いわゆる「申込ブラック」）。申込情報は6ヶ月で消えるため、落ちた場合は6ヶ月空けてから再申込するのが安全です。

借入額が少額（1〜5万円）でも申し込めますか？

はい、大手消費者金融は1万円から借入可能です。少額の場合は(1)プロミスやアコムの無利息期間で利息0円で借りる、(2)レイクの5万円以下365日間無利息を使う、(3)スマホアプリローン（dスマホローン・LINEポケットマネー等）で手軽に借りる、がおすすめです。少額でも審査は必要ですが、金額が小さい分だけ審査に通りやすい傾向があります。

まとめ

お金を借りる方法は40種類以上ありますが、自分の状況に合った方法を選ぶことが最も重要です。

どの方法を選ぶにしても、借りる前に「本当に必要か」「返済できるか」を必ず確認してください。お金が足りない状況で焦って判断すると、返済計画が崩れやすくなります。まずは深呼吸して、不用品売却や給付金など「借りなくて済む方法」がないかも合わせて検討しましょう。

参考文献・情報源

本記事の作成にあたり、以下の公的機関・企業のWebサイトおよび資料を参考にしています。

• 金融庁「貸金業法のキホン」 — 総量規制・貸金業法の解説
• e-Gov法令検索「貸金業法」 — 法令の原文
• 日本貸金業協会 — 貸金業者に関する情報・相談窓口
• CIC（指定信用情報機関） — 信用情報の登録内容・保有期間
• JICC（日本信用情報機構） — 信用情報の登録内容・保有期間
• KSC（全国銀行個人信用情報センター） — 銀行系信用情報
• 厚生労働省「生活福祉資金貸付制度」 — 公的融資制度の詳細
• SMBCグループIR資料 — プロミスの成約率・業績データ
• アコムIR情報 — アコムの成約率（39.7%）・業績データ
• アイフルIR情報 — アイフルの業績データ・電話在籍確認の割合
• 日本政策金融公庫 — 国の教育ローン・事業融資の詳細
• e-Gov法令検索「質屋営業法」 — 質屋の金利上限（年109.5%）に関する法令

金額別の借入ガイド

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