無職でもお金を借りられる方法10選【失業中・年金受給者・主婦必見】注意点も合わせて紹介

無職の状態でお金が必要になると、「自分には選択肢がないのでは」と不安になるものです。しかし、状況に応じた方法は複数あります。

結論：無職でもお金を借りる方法はあります。ただし「無職」の状況によって最適な借入先はまったく異なります。

失業中なら公的融資制度、年金受給者なら銀行カードローン、専業主婦なら配偶者貸付――このように、自分の状況に合った方法を選ぶことが、審査通過と安全な借入への近道です。

本記事では、FP監修のもと状況別の最適な借入先を一覧表で整理し、公的制度の金利比較から闇金の危険性まで徹底解説します。

記事内容で紹介している金融商品の選定には監修者は関わっておりません。
金融商品の選定はいつのマニー編集部で行っております。

【状況別】無職でもお金を借りられる最適な方法フローチャート

「無職」と一口に言っても、失業中・年金受給者・専業主婦・学生・休職中では利用できる制度がまったく異なります。まずは以下の表で、あなたの状況に合った方法を確認しましょう。

あなたの状況	最適な借入先	金利目安	審査
失業中（求職活動中）	緊急小口資金 / 総合支援資金	無利子～1.5%	あり（柔軟）
年金受給者	銀行カードローン（auじぶん銀行等）	1.38%～17.8%（2026年4月1日時点）	あり
専業主婦（主夫）	配偶者貸付 / 銀行カードローン	4.5%～18.0%	あり
内定済み学生	内定者専用ローン（ろうきん系）	2.48%～5.00%	あり
休職中（傷病手当あり）	生命保険の契約者貸付	1.50%～8.00%	なし
不動産収入あり	消費者金融（SMBCモビット等）	3.0%～18.0%	あり
担保・品物あり	質屋 / ゆうちょ自動貸付	質屋：月利0.95%～ ゆうちょ：約定金利+0.25%～	なし
高齢者（持ち家あり）	リバースモーゲージ	変動金利（約3%前後）	あり

※金利は2026年3月時点の目安です。実際の金利は各金融機関・制度にお問い合わせください。

以下では、それぞれの方法を公的制度→審査なしの方法→金融機関の順に詳しく解説していきます。

まず検討すべき公的融資制度3選【無利子～金利が低い】

無職でお金が必要なとき、最初に検討すべきは公的融資制度です。民間の金融機関より圧倒的に低い金利で借りられるうえ、無職であること自体が利用条件に含まれる制度もあります。

①生活福祉資金貸付制度【緊急小口資金・総合支援資金】

生活福祉資金貸付制度は、無職・低所得者が最優先で検討すべき公的融資制度です。社会福祉協議会が窓口となり、市区町村の役所で手続きできます。

主な対象者は以下の3つに該当する世帯です。

必要な資金を他から借りることが困難な「低所得者世帯」

障害者手帳などの交付を受けた人が属する「障害者世帯」

65歳以上の高齢者が属する「高齢者世帯」

出典：政府広報オンライン｜生活にお困りで一時的に資金が必要な方へ「生活福祉資金貸付制度」があります。

以下の表で、各制度の金利・限度額・対象者を比較できます。

制度名	金利	貸付上限	主な対象
緊急小口資金	無利子	10万円	緊急かつ一時的に生計の維持が困難な世帯
総合支援資金 （生活支援費）	保証人あり：無利子 保証人なし：年1.5%	単身：月15万円 2人以上：月20万円 （最長12ヵ月）	失業等により生活に困窮している世帯
総合支援資金 （住宅入居費）	保証人あり：無利子 保証人なし：年1.5%	40万円	住宅の賃貸契約に必要な費用がある世帯
福祉費	保証人あり：無利子 保証人なし：年1.5%	580万円以内 （用途により異なる）	療養・介護・福祉サービス等
教育支援資金	無利子	月6.5万円以内 （大学の場合）	低所得者世帯の子どもの修学費用
不動産担保型 生活資金	年3%または 長期プライムレートのいずれか低い方	土地評価額の70%程度	65歳以上の高齢者世帯
母子父子寡婦 福祉資金	保証人あり：無利子 保証人なし：年1.0%	用途により異なる （生活資金：月10.5万円等）	ひとり親家庭

出典：厚生労働省｜生活福祉資金貸付制度

手続きの流れは以下の通りです。

消費者金融の金利（年3.0%～18.0%）と比較すると、公的制度は無利子～年1.5%と圧倒的に低いのが特徴です。まずは市区町村の社会福祉協議会に問い合わせてみましょう。

②失業給付金（雇用保険の基本手当）を申請する

会社を辞めた方は失業給付金（雇用保険の基本手当）を申請しましょう。「借りる」のではなく「もらう」制度なので、返済の必要はありません。

申請の流れは以下の通りです。

「離職票」は退職時や退職後に勤務先から交付されるものです。交付されない場合、ハローワークに問い合わせましょう。

受給要件は退職理由によって異なります。

退職理由	受給要件
自己都合や定年退職の場合	離職の日以前2年間に、被保険者期間が通算して12ヵ月以上あること
会社の倒産やリストラなど会社都合の場合	離職の日以前1年間に、被保険者期間が通算して6ヵ月以上あること

また、求職中に職業訓練に参加する場合、所定の条件を満たせば毎月10万円と交通費の給付（職業訓練受講給付金）を受けることもできます。

③求職者支援資金融資【失業中の「借りる」方法】

職業訓練受講給付金だけでは生活費が足りない場合、求職者支援資金融資を利用できます。

貸付額	同居配偶者等あり：月額10万円 それ以外：月額5万円 ×受講予定訓練月数（最大12ヵ月）
金利	年3.0%
担保・保証人	不要
条件	職業訓練受講給付金の支給決定を受けた方

出典：厚生労働省｜求職者支援資金融資のご案内

審査なしでお金を借りる方法4選【無職でも利用可能】

公的制度は審査に時間がかかることがあります。「今すぐお金が必要」という場合は、審査なしで借りられる以下の4つの方法を検討しましょう。

①生命保険の契約者貸付【即日・審査なし】

生命保険をかけている場合、契約者貸付を利用することで無職でもお金を借りられます。

契約者貸付とは、解約返戻金を担保にしてお金を借りる制度です。すでに担保がある状態のため審査はなく、無職でも利用可能です。

主な保険会社の金利は以下の通りです。

保険会社	金利
朝日生命	2.50%～5.75%
アフラック	2.75%～4.00%
かんぽ生命	2.00%～2.56%
住友生命	1.55%～5.75%
ソニー生命	2.50%～8.00%
第一生命	3.00%～5.75%
太陽生命	3.00%～5.75%
日本生命	2.00%～5.75%
明治安田生命	2.15%～5.75%
メットライフ生命	1.50%～6.50%

②ゆうちょ銀行の自動貸付【審査なし・金利が抑えめ】

ゆうちょ銀行の担保定額貯金や担保定期貯金を担保として、通常貯金の残高を超える引き落としがあった場合に、不足分が自動で貸し付けられる制度です。

貸付限度額	1口座につき300万円まで（預入金額の90%以内）
担保	担保定額貯金または担保定期貯金
貸付期間	貸付日から2年間
貸付回数	上限なし
返済方法	通常貯金に預入する
貸付金利	担保定額貯金：返済時の約定金利＋0.25% 担保定期貯金：預入時の約定金利＋0.50%

すでに貯金という担保があるため審査は不要。ゆうちょ銀行に定額貯金・定期貯金がある方は、まずこの方法を検討しましょう。

③クレジットカードのキャッシング【即日・ATMで引出し】

すでにお持ちのクレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、ATMから即日お金を引き出せます。

キャッシングの「利用時」に審査はありません。ただし、クレジットカードの契約時やキャッシング枠の申込時には審査があるため、無職になる前にキャッシング枠が付いているか確認しておくことが重要です。

④質屋の質預かり【審査なし・信用情報に影響なし】

質屋は審査なし・信用情報に一切影響なしでお金を借りられる方法です。ブランド品や貴金属などの品物を預けることで、その場で現金を受け取れます。

主な質預かりの対象品は以下の通りです。

預かり期間は原則3ヵ月以内です。利息を払えば延長できますが、期限を過ぎると「質流れ」となり、品物の所有権が質屋に移ってしまいます。

質屋は、流質期限を経過した時において、その質物の所有権を取得する。ただし、質屋は、当該流質物を処分するまでは、質置主が元金及び流質期限までの利子並びに流質期限経過の時に質契約を更新したとすれば支払うことを要する利子に相当する金額を支払つたときは、これを返還するように努めるものとする。

引用：e-GOV｜質屋営業法（昭和二十五年法律第百五十八号）

なお、質屋の金利は月利0.95%～8%（年利換算で約11.4%～96%）と幅が広いため、大手の質屋を選ぶと比較的低い金利で借りられます。

「無職」の定義と消費者金融の審査を正しく理解する

消費者金融でお金を借りる際に重要なのが、「無職」の法的な定義です。実は、一般的に「無職」と思われていても、消費者金融の審査上は「収入あり」として扱えるケースがあります。

消費者金融が「無職」と判断する基準

貸金業法では、消費者金融は申込者の「返済能力」を調査する義務があります。

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用：e-GOV｜貸金業法（昭和五十八年法律第三十二号）

ここでいう「収入」には、給与だけでなく以下も含まれます。

収入の種類	消費者金融の審査上の扱い	備考
年金収入	「収入あり」として扱えるケースがある	銀行カードローンの多くで申込可能（消費者金融は業者による）
不動産収入	「収入あり」（自営業扱い）	SMBCモビットなど一部対応
配偶者の収入（配偶者貸付）	合算して総量規制の対象	貸金業法の「例外」制度
配当・投資収入	業者により判断が分かれる	安定性の証明が難しい
完全な無収入	借入不可	総量規制により年収0円→借入上限0円

専業主婦（主夫）は「配偶者貸付」で借りられる

専業主婦（主夫）の場合、配偶者の年収と合算して借入れできる「配偶者貸付」という制度があります。

配偶者の同意を得る必要がありますが、借入本人と配偶者の収入を合算して、その3分の1までの借入れを可能とする「配偶者貸付」という総量規制の「例外」制度があります。

引用元：2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります｜日本貸金業協会

例えば、以下のような夫婦の場合を考えてみましょう。

配偶者貸付を使うと夫の年収と合算されるため、妻も「年収300万円」とみなされます。夫に借入れがなければ、年収の1/3である100万円まで借入可能です。

ただし、以下の点に注意してください。

配偶者貸付に対応している主なカードローンは以下の通りです。

銀行カードローンなら配偶者の同意なしで借りられるケースも

銀行は貸金業者ではないため、総量規制の対象外です。配偶者に収入があれば、配偶者の同意なしに本人名義で申し込める銀行もあります。

自営業者の方、お勤めの方、専業主婦の皆様をサポートします。ひめぎんとお取引がない方も、お申込みいただけます。

出典：ひめぎんカードローン・サポート

申し込みは「本人」によるものであり、配偶者という「第三者の意思は関係がない」ためです。この点は、実際に大手金融機関6社に電話をかけ確認しています。

ただし、配偶者の同意が必要ないとはいえ、勝手にお金を借りるとトラブルになりかねません。事前によく話し合って利用しましょう。

年金受給者は銀行カードローンが申込可能

銀行の場合、年金など定期的な収入があれば借りられる可能性があります。例えば、auじぶん銀行カードローンは「年金収入だけでも申し込める」としています。

【じぶんローン】現在の収入は年金だけですが、申込みはできますか？

お申込みいただけます。ただし、当行所定の審査結果によってご要望に沿いかねる場合があります。

出典：auじぶん銀行｜よくある質問

なお、以前は「年金担保貸付制度」という公的制度がありましたが、2022年3月末で新規受付が終了しています。年金受給者が公的に借りる選択肢がなくなったため、銀行カードローンが現実的な選択肢となります。

SMBCモビットは不動産収入があれば借りられる

無職でも不動産収入がある場合は、SMBCモビットのカードローンをご利用いただける可能性があるため、ぜひご検討ください。

出典：SMBCモビット｜無職がお金を借りる方法はある？すぐにお金が必要な時の対処法を解説

その他の方法【学生・高齢者・資産あり】

学生なら内定者専用ローンを利用する

内定者専用ローンとは、就職内定が決まっている大学生に向けたローンです。将来的な返済能力が期待できるため、アルバイトをしていない状態でも契約できます。

就活内定者向けローン	限度額	金利	年齢条件
東海ろうきん	10万円以上100万円以内	4.7%	20歳以上30歳未満
静岡ろうきん	最高100万円	固定金利：2.50%～3.80% 変動金利：3.70%～5.00%	18歳以上30歳未満
新潟ろうきん	マイカーローン、教育ローン、フリーローンと同じ	マイカーローン、教育ローン、フリーローンと同じ	18歳以上30歳未満
長野ろうきん	10万円以上300万円以内	固定金利：2.98% 変動金利：2.48%	18歳以上満30歳未満

内々定の段階では利用できません。また、基本的には新卒の学生限定の制度です。

不動産があればリバースモーゲージを利用する

持ち家がある高齢者なら、リバースモーゲージという制度が利用できます。自宅を担保にすることで生活資金を借り入れ、担保にした後も自宅に住み続けられるのがメリットです。

ただし、借入人が死亡した際には、担保となっていた不動産を売却するか、借入金の元本を返済する必要があります。主に高齢者向けの制度です。

親や友人に相談する【最終手段】

上記の方法でお金を借りられない場合、親や友人に相談する方法もあります。ただし、口約束でもお金を借りると法律上の「金銭消費貸借契約」が成立する点に注意してください。

第五百二十二条　契約は、契約の内容を示してその締結を申し入れる意思表示（以下「申込み」という。）に対して相手方が承諾をしたときに成立する。

２　契約の成立には、法令に特別の定めがある場合を除き、書面の作成その他の方式を具備することを要しない。

引用元：民法（明治二十九年法律第八十九号）｜e-GOV法令検索

返済期日に間に合わなければ民事上の債務不履行とみなされ、訴訟を起こされる可能性もあります。親しい間柄でも、借用書を作成し、返済計画を明確にすることを強くおすすめします。

【要注意】無職がお金を借りる際に絶対やってはいけないこと

お金に困っている状況では、冷静な判断が難しくなりがちです。以下の3つは絶対にやってはいけない行為です。

①職業や収入で嘘をつかない【詐欺罪に問われるリスク】

「無職だと借りられないから」といって職業や収入で嘘をつくのは犯罪です。最悪の場合、詐欺罪（10年以下の懲役）に問われます。

（詐欺）

第二百四十六条　人を欺いて財物を交付させた者は、十年以下の懲役に処する。

２　前項の方法により、財産上不法の利益を得、又は他人にこれを得させた者も、同項と同様とする。

出典：e-GOV｜刑法（明治四十年法律第四十五号）

大手消費者金融は原則として電話による在籍確認を実施していないところもありますが、だからといって嘘の申告をしてよいわけではありません。

②闇金・個人間融資には絶対に手を出さない

闇金や個人間融資（SNS等での個人間の貸し借り）は絶対に利用してはいけません。

闇金の典型的な手口と被害事例は以下の通りです。

手口	内容	被害例
トイチ・トサン	10日で1割～3割の利息（年利換算365%～1,095%）	3万円借りて3ヵ月で返済額が30万円超に
先引き	貸付時に利息を天引き（5万円借りて手元に届くのは3万円）	実質的な金利がさらに上昇
個人間融資（SNS）	Twitter/X等で「お金貸します」と持ちかけ	個人情報の悪用、性的被害、口座売買の強要
押し貸し	頼んでいないのに口座にお金を振り込み、法外な利息を請求	借りた覚えのない借金の取り立て

○一度、違法な金融業者から借入れすると、他の同様な業者から電話やダイレクトメールによる勧誘が頻繁に行われます。業者間で情報を共有していると考えられます。

出典：金融庁｜違法な金融業者にご注意！

一度借りてしまうと抜け出せなくなり、個人情報も悪用されます。以下のサイトで事前に正規の業者か確認しましょう。

ヤミ金（悪質業者）の実例検索
登録貸金業者情報検索サービス

③信用情報に傷をつけない

無職の間は信用情報を守ることが特に重要です。就職して安定収入を得ても、信用情報に傷があるとお金を借りられなくなります。

信用情報に傷がつく行為の例は以下の通りです。

信用情報の事故記録は、CIC・JICCで5年、KSC（全銀協）で7年残ります。この期間中は新規の借入やクレジットカードの作成が困難になるため、支払いの優先順位を意識しましょう。

無職でもできるお金を借りる以外の選択肢

お金を「借りる」以外にも、資金を確保する方法はあります。返済の必要がないため、まずはこちらを検討するのもおすすめです。

短期バイト・スキマバイト

スキマバイトアプリを使えば、履歴書不要・面接なしで、その日のうちにお金を得られる可能性があります。

スキマバイトで収入を得ることで、消費者金融の「安定した収入がある方」という申込条件を満たせる可能性も出てきます。

フリマアプリで不用品を売る

フリマアプリで不用品を売れば、借金をせずにお金を確保できます。

	メルカリ	ラクマ
運営会社	株式会社メルカリ	楽天グループ株式会社
ダウンロード数	1億超え	3,500万超え
販売手数料	10%	4.5%～10%
振込手数料	200円	210円 ※楽天銀行かつ1万円以上は無料

多くの人に見てもらいたいならメルカリ、手数料を抑えたいならラクマがおすすめです。

生活保護の申請を検討する

上記の方法でも生活が成り立たない場合は、生活保護の申請を検討しましょう。生活保護は返済不要の制度です。お住まいの地域の福祉事務所に相談してください。

まとめ：無職でもお金を借りる方法はある。自分の状況に合った選択を

無職でもお金を借りることは可能です。ただし、自分の状況に合った方法を選ぶことが最も重要です。

優先順位としては、以下の順に検討することをおすすめします。

闇金・個人間融資には絶対に手を出さないでください。どうしても困ったときは、お住まいの自治体の福祉窓口やよりそいホットライン（0120-279-338）に相談しましょう。

▼ いつのマニースコアの評価基準はこちらをご覧ください

いつのマニースコアとは？

無職でお金を借りる際のよくある質問

無職でもお金を借りることはできる？

消費者金融は総量規制（年収の3分の1）があるため、収入のない無職の方は基本的に借入できません。ただし、①配偶者貸付制度（配偶者に収入がある場合）、②生活福祉資金貸付制度（公的融資）、③年金受給者向けローン、④生命保険の契約者貸付は利用できる可能性があります。

失業中にお金を借りる方法は？

①ハローワークで求職者支援資金融資を申請する（月5万円or10万円）、②社会福祉協議会で緊急小口資金を申請する（最大10万円・無利子）、③失業保険（雇用保険の基本手当）を申請する、が主な選択肢です。

無職で審査なしでお金を借りる方法はある？

審査なしで借りられる方法は、①生命保険の契約者貸付（解約返戻金が担保）、②ゆうちょ銀行の自動貸付（定額・定期貯金が担保）、③クレジットカードのキャッシング（既にキャッシング枠がある場合）、④質屋の質預かり（品物が担保）の4つです。いずれも担保があるため審査不要です。

闇金や個人間融資を利用するとどうなる？

闇金は年利365%～1,095%という違法な金利を請求し、一度借りると業者間で情報が共有されて次々と勧誘が来ます。個人間融資（SNS等）では、個人情報の悪用や口座売買の強要といった被害も報告されています。金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で正規の業者か必ず確認してください。

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