カードローンのおすすめ12社を比較！審査通過のためのポイントもあわせて紹介！

結論から言うと、カードローンは「スピード重視なら消費者金融」「総コスト重視なら銀行」が基本の選び方です。

ただし、借入額や返済期間によっては消費者金融の無利息期間を使った方がトータルで安くなるケースもあります。

この記事では、消費者金融5社・銀行5社・クレジットカード2社を同じ条件で横並び比較し、あなたの状況に合ったカードローンが見つかるよう整理しました。

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【独自比較】消費者金融 vs 銀行カードローン 総コスト比較表

「消費者金融は金利が高いから損」と思われがちですが、借入額・返済期間によっては消費者金融の方が安くなるケースがあります。

以下は同条件（10万円・30万円・50万円を借りた場合）で、消費者金融と銀行カードローンの返済総額を比較した表です。

※消費者金融はプロミス上限金利18.0%＋初回30日無利息で試算。銀行はバンクイック上限金利14.6%で試算。元利均等返済・概算値。

即日融資対応の大手消費者金融5社を比較

※当サイトのランキングは、金利・成約率・融資スピード・プライバシー対応など5カテゴリ100点満点の独自評価基準「いつのマニースコア」に基づいています。評価基準・データソースは全て公開しており、広告費はスコアに影響しません。

急な出費で今日中にお金が必要な場合、消費者金融カードローンが現実的な選択肢です。

大手5社はいずれも最短15〜20分で審査が完了し、即日融資に対応しています。

各社のIR資料から算出した成約率（申込者のうち実際に契約に至った割合）も併せて掲載しますので、「審査に通りやすいか」の目安としてご活用ください。

大手消費者金融5社を比較できるように、一覧表にしてまとめました。

ここからは、各社の特徴を詳しく見ていきましょう。

プロミス｜最短3分でのスピード融資に対応

プロミスは最短3分※①で融資が受けられる、スピード重視の方に最適なカードローンです。

24時間振込可能な金融口座を登録すれば、契約後は最短10秒で振り込まれます。

初めての利用に限り30日間無利息※②サービスが受けられるので、30日以内に返済ができれば利息がかかりません。

他社と比べた場合のプロミスの強みは以下の通りです。

• 上限金利18.0%：大手消費者金融の中で最低水準（他社は18.0%）
• 成約率35.6%：アコムに次ぐ高い成約率
• 無利息起算日が「初回借入日」：契約だけして借りない期間が無駄にならない

アイフル｜唯一の独立系企業かつ最短18分融資が可能

アコム｜成約率39.6%で新規契約者数No.1※①

アコムは最短20分※②で融資が受けられます。

三菱UFJフィナンシャル・グループの一員で、新規契約者数No.1※①の実績があります。

他社と比べた場合のアコムの強みは以下の通りです。

• 成約率39.6%で業界トップ：大手消費者金融の中で最も高い成約率
• 下限金利2.4%：限度額800万円で大手消費者金融No.1の金利が低い
• 独自審査基準：初めてカードローンを利用する方にも間口が広い

安定した運営基盤と実績から、カードローンの利用が初めての方に特におすすめです。

SMBCモビット｜原則電話連絡なしで借入れが可能

レイク｜最大365日間の無利息期間でお得に借入れ

50万円以上を1年以上かけて返済する予定なら、365日無利息のレイクが総コストで最も有利になる可能性があります。どちらの無利息期間が有利か迷ったら、公式サイトの無利息診断で確認できます。

金利を抑えて借入可能な銀行カードローン5社を比較

銀行カードローンの最大のメリットは金利の低さです。上限金利は年14%前後と、消費者金融（年18%前後）より約3〜4%低いため、返済期間が長くなるほど利息の差が大きくなります。

一方で、銀行カードローンには以下のデメリットもあります。

• 即日融資は不可（審査に数日〜1週間程度）
• 無利息期間サービスがない（一部例外あり）
• 審査が消費者金融より厳しい傾向

金利が低い銀行カードローン5社を比較できるように、一覧表にしてまとめました。

それぞれの銀行カードローンの特徴を見ていきましょう。

auじぶん銀行カードローン｜最大年0.5%の金利優遇がある

三菱UFJ銀行カードローン バンクイック｜専用アプリで借入れが完結

みずほ銀行カードローン｜業界最高水準の金利が低い

楽天銀行スーパーローン｜楽天会員ランクで審査優遇あり

オリックス銀行カードローン｜がん保障特約付きプランも選択可能

独自の審査基準があるキャッシング機能付きクレジットカード2社を比較

「カードローンの審査に通る自信がない…」という方は、独自審査のクレジットカードを作るという選択肢もあります。

クレジットカードのキャッシング枠を利用するメリットは以下の通りです。

ここからは、独自の審査基準があるクレジットカードを紹介します。

ACマスターカード｜最短即日で発行可能

プロミスVisaカード｜対象のコンビニ・飲食店で最大20％還元あり※⑥

プロミスVisaカードは安定した収入があれば、18歳〜74歳※⑤まで申込みが可能なため、大手消費者金融や銀行カードローンの申込年齢の対象外の方に特におすすめです。

他の選択肢と比べたプロミスVisaカードの強みは以下の通りです。

• 年会費永年無料：維持コストゼロ
• 対象のコンビニ・飲食店で最大20％ポイント還元※⑥
• ナンバーレス仕様：カード情報を盗み見される心配がない
• Visaのタッチ決済搭載：サインや暗証番号不要でスムーズな支払い

【申込前チェックリスト】審査通過のために確認すべき5項目

カードローンの審査に通過するには、安定した収入があり、各社の申込対象者に当てはまることが前提です。

しかし、申込対象者に当てはまっていても審査に落ちてしまうケースは少なくありません。

以下の申込前チェックリスト5項目を確認してから申込むことで、審査通過の可能性を高めることができます。

※銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、自主規制により年収の1/3〜1/2程度が目安とされています。

チェックリストを確認した上で、以下の3つのポイントも押さえておきましょう。

ポイント①：即日融資を希望する場合は申込時間に注意する

ポイント②：借入希望額は必要最低限にする

借入希望額が高いほど、審査通過の難易度は上がります。

カードローン会社はCICやJICCなどの信用情報機関を通じて、勤務先や年収、他の金融商品の契約状況・返済状況を確認しています。

必要以上の金額を申込むと「返済能力に不安あり」と判断されるリスクがあるため、必要最低限の金額のみを申告してください。

限度額は後から増額申請も可能なので、まずは必要な分だけ申込むのが審査通過のコツです。

ポイント③：申込内容は正確に申告する（虚偽は絶対NG）

虚偽の申告は絶対にいけません。

年収を多めに申告したり、アルバイトなのに正社員と申告しても、信用情報機関のデータと照合されるため必ずバレます。虚偽が発覚すると審査に落ちるだけでなく、今後の審査にも悪影響を及ぼす可能性があります。

カードローン12社比較のまとめ

この記事では、消費者金融5社・銀行5社・クレジットカード2社を同じ条件で横並び比較し、審査通過のためのチェックリストを紹介しました。

最後に、あなたの状況に合ったカードローンの選び方をまとめます。

消費者金融と銀行カードローン、結局どっちが安い？

30日以内に完済できるなら消費者金融（無利息期間で利息0円）、6ヶ月以上かけて返済するなら銀行カードローン（上限金利14%前後）がトータルで安くなります。同条件での試算は記事内の総コスト比較表をご確認ください。

カードローンの審査に通りやすくするコツは？

①信用情報に異動情報がないか事前に確認する、②借入希望額は必要最低限にする、③1社ずつ申し込む（同時申し込みは「申し込みブラック」になるリスク）、④申告内容は正確に記入する、⑤他社借入がある場合は件数・金額を正確に申告する、の5つがポイントです。申込前チェックリスト5項目も参考にしてください。

カードローンは何社まで借りられますか？

法律上の上限はありませんが、総量規制により消費者金融は全社合計で年収の3分の1までしか借りられません。実務上は3社以上の借入があると新規審査が厳しくなります。4社以上なら、おまとめローンで一本化を検討しましょう。

成約率が高い消費者金融はどこ？

IR公開データによると、アコム39.6%、プロミス35.6%、アイフル30.9%、レイク24.1%の順です。ただし、成約率が高い＝審査が甘いという意味ではなく、申込者層や審査基準の違いが反映されています。

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