「お金がなくて生活が苦しい…」
「明日生きるお金がない、どうしよう…」
明日生きるお金がない状況にお悩みの場合でも、今すぐ解決する方法はいくつかあります。
この記事では、支払い期日が迫っていても焦ることなく苦しい状況を解決できるよう、お金がない時の乗り切り方を具体的にまとめました。
今あなたができそうな対処法から試してみてください。
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記事の後半では「お金がなくて生活が苦しい」という問題を根本的に解決するための方法も紹介しています。
今を乗り切ったあと、時間に少し余裕ができた際の参考にしてみてください。
お金がない時の注意点として、焦って危ない行動を取ることで状況が悪化したり、トラブルに巻き込まれる危険性があります。
どんなに困っていても避けるべき行動や、人の弱み、焦りにつけ込む悪徳業者についても詳しくお伝えします。
冷静に、安全に現状を乗り切るための参考になりますと幸いです。
即日融資可能な消費者金融を利用する
お金がなくて急ぎのとき、最短即日融資・利息0円などのサービスで頼りになるのが消費者金融です。
アルバイトやパートでも一定の収入があれば借入できますし、貸金業法での無理のない金利・金額の範囲内で貸付をおこなうため、安心して利用できるのもメリットです。
カードローンと言うと「結局借金だし、返済しないとヤバい状況に陥るんじゃない・・？」と思う方もいるかもしれません。
しかし、今は7人に1人が利用している、とても身近なサービスで、様々な用途に使われています。
カードローンを１枚持っていると、お金が無い時の急な出費に対応できるので、とても便利です。
しかも審査は最初だけ。Webで申込が完結できるので手間もなく、年会費などもないためデメリットは何１つありません。
月々の返済額も少額に調整できるので「生活が安定するまでは毎月少なめに支払う」など、マイペースに利用できるのも消費者金融のメリットです。
審査に不安な方は、中小規模の消費者金融がおすすめです。
中小消費者金融は大手を断られた方を貸付対象としていることもあり、審査の柔軟さに優れているのが特徴です。
審査に不安な方は、中小消費者金融もチェックしてみてください。
特におすすめの中小消費者金融について、下記の関連記事でも詳しく紹介しています。
即日融資に対応している銀行カードローンもある
銀行が取り扱うカードローンにも、消費者金融と同じく最短即日で融資を受けられるものがあります。
消費者金融と比べて金利が低いケースが多く、より少ない返済負担で利用できるのがメリットです。
審査は消費者金融と比べると厳しい傾向にありますが、アルバイトやパートでもOKな銀行カードローンもあるので、安定した収入があれば多くの方が利用できるでしょう。
クレジットカードのキャッシング枠を利用する
クレジットカードには、買い物に使える「ショッピング枠」とは別に、現金を借入できる「キャッシング枠」が付帯した商品があります。
キャッシング枠があれば、生活費がない時にコンビニなどのATMから現金を引き出すことができます。
借りたお金は口座引落しで分割返済もできるため、月々の支払いを少なく抑えられるのもクレジットカードのメリットの一つです。
全体的な傾向として、カードローンの審査よりもクレジットカードの審査の方が甘いと言われているため、安定した収入がある方なら十分に審査通過に期待できるでしょう。
下記のクレジットカードは最短即日融資に対応していて、かつ独自の審査を行うことから「急いでいる方」「審査に自信がない方」に特に人気です。
生命保険の契約者貸付制度を利用する
契約返戻金のあるタイプの生命保険を契約している場合は、契約者貸付制度を利用して、保険を解約せずにお金を借りることができます。
契約している生命保険の解約返戻金の一定範囲内で、貸付けを受けることができます。
一般的に契約者貸付を受けている間も保障は変わりなく継続し、配当金を受け取る権利も継続します。
引用元：公益財団法人 生命保険文化センター – 配当金の引出し・契約者貸付
生命保険を解約して返戻金を受け取ってしまうと保証内容を失効してしまいますが、契約者貸付は保証を継続したまま現金を受け取れるのが利点。
収入の審査もないため「仕事が無い…」という状況下でも借入が可能です。
ただし、無利息ではありません。
借りた元金に対する利息が膨らむと、保険契約が失効してしまう可能性がある点に注意が必要です。
生命保険会社から「契約者貸付」を利用してお金を借りた際の利息が複利であり、年々、元金と利息の合計額（元利金）がふくらんでいったためです。
元利金が生命保険の解約返戻金の額を超えた場合、保険契約が失効になることがあります。契約者貸付を利用した場合は、返済状況の把握を怠らないようにしましょう。
引用元：独立行政法人 国民生活センター-生命保険会社から借りたお金の利息がふくらみ、保険契約が失効になると言われた
従業員貸付制度を使用して勤務先からお金を借りる
お勤め先の会社が従業員貸付制度に対応している場合、制度を利用してお金を借りることができます。
給料の前借りとは違って翌月の給料から大きく差し引かれることがないため、生活が安定するまでの借入としても向いています。
従業員貸付制度の審査は社内で完結する（経理担当や社長が判断をする）ため、金融機関の信用情報に問題がある場合にも借りられる可能性があるのもメリットです。
生活が苦しい低所得世帯であれば公的な貸付制度を検討する
貸付条件を満たしている場合、国や自治体に設けられた公的な貸付制度から融資を受けることができます。
公的な貸付制度は、
生活費が無い…
貯金が無い…
仕事が無い…
といった状態で困窮している方の生活の立て直しを目的としているため、金利が優遇されているのが特徴です。
ただし、利用するためには様々な条件があり、生活が苦しいからといって誰でも利用できるわけではありません。
また、条件を満たしている場合にも融資実行までかなりの日数がかかるため、時間に余裕のある状態での検討がおすすめです。
貸付制度の種類によって申込条件が異なるため、ご自身が該当するかどうかを確認したうえで申請しましょう。
代表的な公的貸付制度には、以下のようなものがあります。
| 公的貸付制度の種類 | 主な対象者 |
|---|---|
| 生活福祉資金貸付制度 | 低所得世帯・障害者世帯・高齢者世帯 |
| 母子父子寡婦福祉資金 | 20歳未満の子供を扶養するひとり親世帯 |
| 教育一般貸付 | 中学卒業以上の子供の教育費が足りない世帯 |
| 奨学金制度 | 進学にお金が必要な学生 |
| 臨時特例つなぎ資金貸付制度 | 住居のない離職者 |
貸付制度の他に、病気休業中の被保険者の生活を守る給付金として「傷病手当」があります。
傷病手当金は、病気やケガのために休職して十分な報酬が受けられない場合に支給されます。
家族や友人に、お金がないから助けてほしいと打ち明ける
お金がないので助けてほしい、という状況を誠実に話し、親、子供、兄弟姉妹、友人など親しい人からお金を借りるのもひとつの方法です。
金銭トラブルによって信頼関係にヒビが入らないよう、借用書を作り、約束どおりきちんと返済していきましょう。
一人で悩まず打ち明けることで心も楽になり、もし借りられなくても、衣食住のサポートや仕事の斡旋など、親しい人にしかできない方法で状況が好転する可能性もあります。
お金がないけど品物があるなら質屋を利用する
質屋では、持ち込んだ品物を担保にお金を借りることができます。
繁華街などに店舗が多く、即金で現金を受け取れるため、緊急でお金がないときに便利なサービスです。
ただし、借りたお金と利息を支払えない場合には、預けた品物は質流れして失ってしまいます。
また、質屋の金利は高く、カードローンの金利に換算すると100%を超えることも多いため長期間の利用には向いていません。
収入を増やす（少し時間に余裕のある方向け）
お金がないときにどうするのが最適かは、緊急度によって異なります。
支払い期日や生活費の確保に少し時間の余裕がある場合には、下記のお金を作る方法も参考にしてみてください。
身の回りの不要品を売ってお金に変える
不用品を整理して売ると、結構まとまった金額になるかもしれません。
ゲーム機器・家電・スポーツ用品は特に高額になりやすく、リサイクルショップに持ち込めば即日現金を受け取れます。
急ぎでなければ、買取店ではなく、メルカリやヤフーオークションなどのフリマアプリを利用した方が高く売れるケースも多いです。
単発のアルバイトを探す
引越し、イベントスタッフなどの単発アルバイトは比較的募集も多く、日払いで報酬が高いケースが多いのでおすすめです。
その他にも、データ入力、仕分け作業、コールセンター、ダイエットのモニター、治験など、様々な職種で日払いや週払いの短期アルバイトがあります。
単発アルバイトのメリットは、報酬だけではありません。
収入を証明できるようになるため、今後ローンを組む際や、クレジットカードを作る際の審査にも有利になります。
日払い・短期アルバイトに参加した際には、所得を証明するための給料明細をしっかり残しておきましょう。
副業して収入を増やす
本業が忙しく、アルバイトに時間を割けない場合には、スキマ時間でできる副業がおすすめです。
簡単に始められるものとして特におすすめなのが、ポイントサイトです。
ゲームアプリのダウンロードや、ゲーム内での条件達成でポイントを貰えるものも多く、無課金でもコツコツ報酬を獲得できます。
ポイントサイトで得たポイントは「1ポイント=1円」で交換でき、慣れてくるとひと月に2〜3万円稼ぐことも難しくありません。
転職する・仕事を始める
より大きく状況を変えられる可能性が高いのが、転職です。
同じ職種でも、勤務時間の長さや、残業の有無で報酬を増やすことができます。
逆に、あえて本業の勤務時間を短くして、増えた時間をアルバイトや副業にあてるのも一つの方法です。
現在仕事が無い方は、まずはアルバイトからスタートして収入を得るところから始めましょう。
支出を減らす（お金がなくて生活が苦しい状況を解決するコツ）
お金を借りる・増やすなどの方法で現状を乗り切ったあとは、「生活が苦しい」「貯金がない」という問題を根本的に解決するための方法を実践してください。
出ていくお金をできる限り減らすことで、その分早く問題を解決できます。
お金を浪費していることが無いか確認する
お金の浪費というとギャンブルやブランド品などを連想しますが、実は、必需品だと思っているものにも浪費が隠れているケースも多いです。
例えば、スマホの料金プラン・ネット回線・光熱費などのライフラインを確認してみましょう。
- スマホの料金プラン…格安SIMや、ご自身のライフスタイルに合う契約に変更する
- ネット回線…乗り換えることで月々の支払いを減らす
- 光熱費…電気とガスは自分で選んで乗り換えることができる
これらの支出を見直すだけでも年間でかなり大きな金額となり、ついでに乗り換え先から現金キャッシュバックやポイントなどを獲得できる可能性も高いです。
その他にも、隠れた浪費があるかも知れません。
まとめて見直したい場合には、お金のプロであるFPに相談してみるのもおすすめです。
毎月のローンに無駄がないか見直してみる
いま組んでいるローンで、解約できるものが無いかを確認してみてください。
特に大きなローンは、車です。
あまり乗らないのであれば、車を高く売ってお金を作り、生活が安定するまではカーシェアサービスを利用するのも一つの方法です。
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「ナビクル」という一括査定のサイトを利用するのがおすすめです。
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決済方法を現金からキャッシュレスに切り替える
現金での支払いが多い方は、後払いアプリ・キャリア決済・クレジットカードへの切り替えを検討してみてください。
多くの場合、口座から引き落としされるのは翌月以降になるため、その間に手元でやりくりできるお金が増えて生活を立て直しやすくなります。
各社、ポイントが貯まるのもメリットです。
また、利用明細がWeb上に残るので、支出にムダが無いかを見直すという意味でも効果的です。
どんなにお金に困っていても避けるべき行動
「お金がない…どうする…」と困ったとき、ネット検索すると、簡単にお金を作れそうに感じる手段を目にすることもあるかと思います。
しかし、あせって行動することでかえって状況が悪化する危険性があるため、ここではどんなに生活が苦しい状態だとしても避けるべき行動を紹介します。
以下のような方法を「お金がない時におすすめ！」などと過度にお勧めしているウェブサイトや業者を見かけた際には、十分にご注意ください。
闇バイト
闇バイトと称して、ネット掲示板やSNSで勧誘した人を犯罪に加担させる行為が後を絶ちません。
ＳＮＳやインターネットの掲示板には、仕事の内容を明らかにせずに著しく高額な報酬の支払いを示唆するなどして犯罪の実行者を募集する投稿が掲載されています。
簡単に高収入を得られるなら、と応募して、強盗や詐欺といった犯罪に加担することとなり、逮捕された人が多くいます。絶対に手を出さないでください。
引用元：警視庁-「闇バイト」は犯罪実行者の募集です
闇バイトでは具体的に以下のような犯罪行為が多くおこなわれ、利用者は、たとえ犯罪だと知らなかった場合にも罪に問われます。
- 運び屋・密輸
- 特殊詐欺の出し子・受け子
- 窃盗
- 名義貸し
- 口座売買
「アカウント名が『キム』という人物から、これから向かうマンションの所在地や、部屋の鍵の保管場所とパスワード、そして荷物を移す先のコインロッカーの場所などが送られてきました」
その日の午後、宅配業者がインターホンを鳴らし、小森さんは住人のふりをして荷物を受け取りました。荷物を指定されたコインロッカーに移し終えると、今度は、別のコインロッカーに行くよう指示されます。そこには報酬２万円と交通費が入っていました。
（中略）
結局、小森さんはわずか半月の間に１６回にもわたって詐欺事件に関与し、令和元年１１月にマンションの部屋を出たところで捜査員に取り押さえられました。
逮捕後の取り調べの中で初めて、自分が運んでいた荷物の中身が高齢者からだまし取られた被害金だったと知らされたということです。
引用元：NHKほっとニュースweb“闇バイト”の実態元受刑者が証言より一部抜粋
事業に失敗した男「闇バイト」で運んだのは金のはずが
カンボジアから覚醒剤を密輸しようとしたとして、覚醒剤取締法違反（営利目的輸入）などの罪に問われ（中略）判決が８日、名古屋地裁であった。裁判長は懲役９年、罰金３５０万円（求刑懲役１２年、罰金４００万円）を言い渡した。
判決によると、被告は昨年１２月２９～３０日、覚醒剤約３・３キロ（末端価格約２億円）をカンボジアから密輸しようとした。
引用元：朝日新聞DIGITALより一部抜粋
闇バイトは一度でも加担すると、やめたいと思っても犯罪組織から脅されて抜け出せなくなります。
警視庁からも、以下のように注意喚起がおこなわれています。
■一度でも闇バイトをしてしまうと
やめたいと思っても、応募のときに送った身分証明書から「家に行く」「家族に危害を加える」と犯罪組織から脅されて逮捕されるまでやめられません。
逮捕されたあとに待ち受けるのは懲役や被害者への損害賠償です。もちろん犯罪グループは助けてくれません。闇バイトは使い捨てです。
引用元：警視庁#BAN 闇バイト
ネット掲示板やSNSで「高額報酬」などの謳い文句を見かけても、絶対に関わらないようにしましょう。
クレジットカードの現金化
クレジットカードの現金化とは、クレジットカードのシャッピング枠を使って業者から指定された商品を買い、キャッシュバックという名目で現金を受け取る行為です。
現金化はクレジットカードの規約違反となり、カードの利用停止と強制退会のペナルティがあり、利用額を一括請求されることもます。
クレジットカード会社は、換金を目的とするクレジットカードの利用を認めていません。
このことは、クレジットカード会社とカード会員との約束事である「クレジットカード会員規約」に記載されています。
また、クレジットカードで現行紙幣・貨幣を購入することはショッピング枠の現金化に該当します。
このようなことは、規約違反として、「残金の一括請求」、「カードの利用停止」、「カードの強制退会」等のペナルティを受けることにもなります。
引用元：日本クレジット協会-消費者の皆様への注意
規約違反をおこなうと、クレジットヒストリーに傷が付き、今後、新たなクレジットカードを持つことが非常に難しくなります。
それだけでなく、現金化を斡旋している業者と利用者との間に、以下のような詐欺被害が多発しています。
【事例】
業者に「クレジットカードで買い物すれば買い取る」と言われ、クレジットカードのショッピング枠でカーナビ70万円分を購入。
しかし、それを業者には40万円でしか買い取ってもらえず、限度額分の買い物をしたのでカードが使えなくなり困っている。
【事例】
クレジットカードを使い「インターネットのショッピングモールから10万円分のパワーストーンを購入すれば7万5000円のキャッシュバックをする」と説明を受けて契約。
商品と7万5000円を受け取ったが、この商品に値打ちがないと思われるため返品したい。
現在任意整理中であり、クレジットカードの支払をしなければならないが現金は残り2万円しかなく返済ができない。
引用元：国民生活センター-「クレジッドカード現金をめぐるトラブルに注意！」3.相談事例より一部抜粋
不正な利用方法だと知りながら利用した場合には消費者も詐欺罪（刑法第246条）が適用される可能性もあると、国民生活センターからも注意喚起がされています。
絶対におこなわないようにしましょう。
借りたお金でのギャンブル
借りたお金を使って、ギャンブルで一発逆転を狙うのはやめましょう。
ほぼ確実に状況が悪化します。
また、短期的な相場の変動を利用して利益を得るFXのような取引は、手元にある資金額を超えた取引（レバレッジ）が効くため、失うときには一瞬で全財産を失います。
投資は長期的な視点で考え、ご自身の余剰資金で、短期的な利益ではなく将来の成長に目を向けることが重要です。
危険！お金が無くて生活が苦しい状況につけ込む悪徳業者に注意！
「お金がない…助けて」という状況に置かれた人の不安や焦りにつけ込む悪徳業者が数多く存在します。
ここでは、多くのトラブル事例が出ているお金の借り方や調達方法を紹介します。
下記のような手段は非常に危険ですので、利用しないようご注意ください。
車担保融資
車担保融資は、所有している車を担保にして現金を借りる方法です。
消費者金融や銀行ではなく、車担保融資専門の貸金業者が取り扱っています。
これ自体は違法ではないものの、借りる側にとってかなり不利な契約になるケースが多いため、ご注意ください。
具体的には、下記の3点に注意が必要です。
闇金業者が紛れていることが多い
車担保融資は、金融機関の信用情報に問題があり他では借りられない場合に利用されることが多いため、その状況につけ込もうとする闇金業者が紛れているケースもあります。
車を担保にお金を借りた先が闇金業者だった場合、車の所有権を「質」に取られた状態で法外な利息の請求に苦しむことになりかねません。
契約時に車が自分名義ではなくなることが多い
車担保融資では、支払いが滞った場合に車を没収され、その売却金額が支払いにあてられます。
車は名義人でなければ売却できません。
そのため、あらかじめ貸金業者の名義にしておく。といった契約を結ぶケースが多いです。
悪徳な闇金業者の場合、支払いが滞っていないにも関わらず勝手に車を売却されるケースもあります。
貸付条件が悪いことが多い
闇金ではなく正規の業者だとしても、車担保融資は貸付条件が悪いことが多いです。
担保にした車に乗る場合には「車のリース代金」。乗らずに車を預ける場合には「車の保管料」として、利息とは別の支払いが発生することがあります。
給料ファクタリング
ファクタリングは、まだ入金されていない請求書などを債権として売却する現金調達方法のことをいいます。
ファクタリング自体は違法ではなく、企業や個人事業主にとってはポピュラーな資金調達の手段です。
ファクタリングのように賃金債権をあつかうことは貸金業に該当しますが、違法な闇金業者が「給料ファクタリング」と称して貸付するトラブル事例があり、金融庁が注意喚起をおこなっています。
給与ファクタリングは利用しないでください！
貸金業登録を受けていないヤミ金融業者により、年率換算すると数百～千数百％になる手数料を支払わされたり、大声での恫喝や勤務先への連絡といった私生活の平穏を害するような悪質な取立ての被害を受けたりする危険性があります。
「給与ファクタリング」などと称して、業として、個人（労働者）が使用者に対して有する賃金債権を買い取って金銭を交付し、当該個人を通じて当該債権に係る資金の回収を行うことは、貸金業に該当します。
引用元：金融庁-ファクタリングの利用に関する注意喚起
先払い買取
先払い買取は、手元にある商品を渡す前に、商品画像を送るだけで買取金額を入金してくれるという、聞くだけでも怪しいサービスです。
利用者の手元に商品がなくても、業者側から商品画像が提供されることもあります。
行為そのものは商取引となり法律的には違法ではないため、ネット検索すると様々な業者がヒットしますが、実態は詐欺業者や闇金業者がほとんどなので利用しないでください。
詐欺の手口としては、買取する前に法外なキャンセル料金が発生する契約を結び、様々な理由をつけて買取をキャンセルしたうえで悪質な請求をおこなうといった内容です。
商品の買取りをうたって高額な違約金を請求する悪質な業者にご注意ください！
～いわゆる「先払い買取」現金化 に要注意～
高額な違約金（キャンセル料）を支払う前提で、商品買取業者からお金を受け取っていませんか？そのお金、ヤミ金融からの借金かもしれません！
いわゆる「先払い買取現金化」は、
○ 商品売買（※１）を装っているが、契約の解除（キャンセル）を前提としている。（※２）
（※１）ネット上の商品（スマホ、ゲーム機等）の画像など、利用者の手元にない商品を対象とすることが多い。また、業者側から商品画像が提供されることもある。
（※２）業者は実際に商品を買い取るつもりはないため、対象の商品の価値に関心はなく、契約に当たっては、主として利用者の収入等による審査が行われる。
○ 違約金（キャンセル料）名目の金銭が高額。
といった特徴があります。
引用元：金融庁-商品の買取りをうたって高額な違約金を請求する悪質な業者にご注意ください！
個人間融資
個人間融資は、主にSNSで「誰でもお金貸します」などと募集したり、「明日生きるお金がない」「お金がないから助けて」といった投稿に対してDMで勧誘するなどして、生活が苦しい人に融資を持ちかけます。
個人間融資は、そのほとんどが闇金業者です。
闇金ではない場合にも、詐欺や犯罪の入口となっているためご注意ください。
個人間融資のトラブル事例
引用元：政府広報オンライン-＃個人間融資の代表的なトラブルより抜粋
- 保証金などの名目で貸付希望額の一部を前払いで振り込んだ結果、だまし取られる
- 利息を免除する代わりなどとして性的な関係を要求される
闇金は破滅の入口なので絶対に利用しない
闇金からお金を借りてしまうと、法外な利息・嫌がらせ・脅迫などによって確実に状況が悪化します。
ソフト闇金といった言葉もありますが、申込みから借入までが優しいだけで、中身は同じ闇金です。
闇金以外でも、審査が甘くて即日融資できる正規の貸金業者はたくさんありますので、あせらず踏み止まってください。
闇金は「貸金業登録番号」や「日本貸金業協会会員番号」を偽装して正規の貸金業者のように見せかけているケースも多いです。
貸金業者を利用する際には、金融庁および日本貸金業協会のウェブサイトから、登録番号が本物かどうかを必ず確認してください。
借金返済のための借金はせず、法律の専門家に相談しましょう
すでに多くの借金があり、どうしようもない場合には一人で悩まず、法律の専門家に相談してみてください。
任意整理・個人再生・特定調停・自己破産など、さまざまな解決方法があります。
借入期間が長く過去の借金で過払い金がある場合には、借金を整理したうえでお金が戻ってくることもあります。
いくら減額できるのか、過払い金を請求できないか、司法書士や弁護士に無料相談してみることをおすすめします。
まとめ
この記事では、お金がない時の乗り切り方、注意点についてお伝えしました。
お金がない時にどうするのが最適かは、緊急度や金額、置かれている状況によって異なります。
生活が苦しい現状をこれ以上悪化させないように、今あなたができそうなことからすぐに行動に移してみてください。
繰り返しになりますが、生活費がない・貯金もない・明日生きるお金がない、という立場に置かれた方を利用しようとする悪徳業者には、絶対に関わらないようにご注意下さい。
この記事で紹介した内容が、お金がない現状を冷静に、安全に解決するお手伝いになりましたら幸いです。
