奨学金返済がきついときの対処法｜減額返還・猶予制度から最終手段まで

毎月の奨学金返済が重い。生活費を切り詰めても、口座残高を見るたびにため息が出る…。

そんな状況にいるなら、まず知ってほしいことがあります。JASSOには「減額返還」「返還期限猶予」など、返済が苦しい人のための救済制度が用意されています。延滞する前に手続きすれば、月々の返済額を最大4分の1にまで減らすことも可能です。

一方で、何もせず延滞を続けると3ヶ月でブラックリストに登録され、9ヶ月で一括返還を請求されるリスクがあります。

この記事では、JASSO公式の救済制度の使い方から、家計の見直し、それでも難しいときの最終手段まで、段階的に解説します。「返済がきつい」と感じた今日が、動き出すベストなタイミングです。

奨学金返済が「きつい」と感じる3つの構造的な理由

奨学金の返済がきついのは、意志の弱さでも浪費のせいでもありません。制度の構造そのものに、返済を苦しくする要因があります。

新卒の手取りに対して返済額が重い

厚生労働省「令和5年賃金構造基本統計調査」によると、大卒の初任給は平均約23.7万円。ここから社会保険料・税金を差し引くと、手取りはおおよそ19〜20万円です。

月額10万円を4年間借りた場合、毎月の返済は約25,384円。手取り19万円の約13%が、17年間にわたって自動的に差し引かれていく計算です。家賃と奨学金だけで手取りの半分が消えるケースも珍しくありません。

返済期間が長く、ライフイベントと重なる

第二種奨学金の返済期間は最長20年。22歳で卒業した場合、完済は最大42歳です。結婚、出産、住宅購入…。人生でお金が必要になるタイミングと、返済期間がまるごと重なります。

「借金」という認識が薄いまま借りている

在学中は返済の実感がありません。「奨学金」という名前も、借金の重みを感じにくくしています。返済が始まった瞬間、数百万円の負債を抱えていた現実に直面する。そのギャップが「きつい」という感覚の正体です。

【独自計算】第二種奨学金の借入額別・返済シミュレーション

「自分の奨学金、最終的にいくら返すことになるのか」。正確な数字を把握しておくことが、対策の第一歩です。

以下は、JASSO第二種奨学金を4年間借りた場合の返済シミュレーションです。利率は固定方式0.9%（2025年3月貸与終了者の実績値を参考にした代表値）で計算しています。

月額貸与	総借入額	返還期間	月額返済	総返済額	利息合計
3万円	144万円	13年（156回）	9,785円	約152.6万円	約8.6万円
5万円	240万円	15年（180回）	14,259円	約256.7万円	約16.7万円
8万円	384万円	17年（204回）	20,307円	約414.3万円	約30.3万円
10万円	480万円	17年（204回）	25,384円	約517.8万円	約37.8万円
12万円	576万円	20年（240回）	26,234円	約629.6万円	約53.6万円

※利率固定方式0.9%、4年制大学（48ヶ月貸与）、元利均等返還で試算。実際の利率は貸与終了時期により異なります。最新の利率はJASSO公式サイトでご確認ください。

月5万円を借りた場合でも、総返済額は約256万円。月10万円なら500万円を超えます。利息自体はそこまで大きくないものの、元本そのものが重い。これが奨学金返済の本質的な課題です。

JASSOの3つの救済制度を徹底比較

返済が苦しいとき、JASSOには3つの制度が用意されています。それぞれ目的が異なるため、自分の状況に合った制度を選ぶことが大切です。

比較項目	減額返還	返還期限猶予	所得連動返還
制度の概要	月々の返済額を減額し、返済期間を延長	一定期間、返済を全額猶予（先送り）	前年の所得に応じて返済額が毎年変動
対象の奨学金	第一種・第二種	第一種・第二種	第一種のみ（2017年度以降採用者）
収入基準	年収400万円以下（所得300万円以下）※扶養子2人で500万、3人以上で600万	年収300万円以下（所得200万円以下）	基準なし（所得に応じて自動計算）
減額の幅	1/4・1/3・1/2・2/3から選択	全額猶予（0円）	所得に応じて変動（最低月2,000円）
適用期間	1回12ヶ月、最長15年（180ヶ月）	1回12ヶ月、通算10年（120ヶ月）※災害・傷病等は制限なし	返還完了まで継続
返済総額への影響	変わらない（期間延長のみ）	変わらない（猶予期間は返済不要だが元本は減らない）	所得により完済時期が変動
延滞中の利用	不可（延滞を解消してから申請）	可能（延滞期間分の猶予を申請できる）	貸与終了時に選択済みの場合のみ
信用情報への影響	なし（正規の手続きのため）	なし（正規の手続きのため）	なし
こんな人向け	返済自体は続けられるが、月額を抑えたい人	失業・病気等で一時的に返済不能な人	収入が不安定で、所得に連動させたい人（第一種のみ）

※出典：JASSO「返還が難しくなった場合」（2026年3月時点）

特に重要なのは、減額返還は延滞中だと利用できないという点です。「返済がきつい」と思った時点で、延滞する前に手続きすることが選択肢を広く保つ鍵になります。

減額返還制度の使い方

減額返還は、月々の返済額を1/4〜2/3に減額できる制度です。返済総額は変わりませんが、その分だけ返済期間が延長されます。

たとえば月額25,384円の返済を1/2に減額すれば約12,692円に。毎月1万円以上の余裕が生まれます。

返還期限猶予の使い方

失業中や病気療養中で収入がない場合は、返還期限猶予を申請しましょう。猶予期間中は返済額が0円になります。

ただし、猶予はあくまで「先送り」です。元本は減りませんし、通算10年という上限もあります。状況が改善したら、できるだけ早く通常返済に戻すことが重要です。

※災害・傷病・生活保護受給中・育児休業中は10年の制限なく猶予を受けられます。

延滞するとどうなる？リスクのタイムライン

「来月まとめて払おう」「少しくらい遅れても大丈夫だろう」…。その判断が、取り返しのつかない事態を招くことがあります。

延滞期間	発生するリスク
翌日〜	延滞金が発生（年3.0%）。延滞している割賦金に対して日割りで加算される
1〜2ヶ月	文書・電話による督促。本人だけでなく連帯保証人にも連絡が届く場合がある
3ヶ月	個人信用情報機関に延滞情報が登録（いわゆるブラックリスト）。クレジットカードの新規発行やローン審査に影響
4ヶ月〜	連帯保証人・保証人への本格的な督促開始。債権回収会社による取り立て
9ヶ月	期限の利益喪失 → 残額の一括返還を請求。支払督促の申立て（法的措置）の可能性
それ以降	強制執行（給与差押え等）。信用情報は返還完了後5年間削除されない

※出典：JASSO「延滞した場合」、JASSO「延滞金」（2026年3月時点）。延滞金の年率3%は平成10年3月以降の貸与終了者が対象。

3ヶ月というのは、あっという間です。「来月こそ払おう」を3回繰り返しただけで、信用情報に傷がつく。その影響は返済を再開しても、完済後5年間残り続けます。

だからこそ、「きつい」と感じた時点で、延滞する前にJASSOに連絡することが最も重要です。

自力でできる家計改善の5つのステップ

救済制度を利用する前に、まず自分の家計を見直してみましょう。意外なところに改善の余地があるかもしれません。

1. 固定費を総点検する

効果が大きいのは、毎月自動的にかかる固定費の削減です。

通信費：大手キャリアから格安SIMに乗り換えるだけで、月3,000〜5,000円の節約になることがあります。
保険：20代で高額な民間保険に入っている場合、内容を見直す余地があるかもしれません。
サブスクリプション：使っていないサービスが1つでもあれば、即解約。月500円でも年間6,000円です。

2. 家賃を見直す

支出の中で最も大きい固定費が家賃です。更新のタイミングで、より家賃の低い物件への引っ越しを検討する価値はあります。家賃が月1万円下がれば、年間12万円の節約です。

3. 繰上返済を焦らない

意外に思うかもしれませんが、第二種奨学金の利率は年0.9%前後と非常に低い水準です。無理に繰上返済するよりも、生活防衛資金（最低3ヶ月分の生活費）を先に確保するほうが安全です。

貯金がゼロの状態で繰上返済すると、急な出費に対応できなくなります。

4. 収入を増やす方法を探す

支出の削減には限界があります。副業やスキルアップによる昇給など、収入を増やす方向も並行して考えましょう。月2〜3万円の副収入があるだけで、奨学金返済の負担感は大きく変わります。

5. 企業の奨学金返還支援制度を調べる

近年、従業員の奨学金返還を支援する企業が増えています。JASSOの「企業の奨学金返還支援（代理返還）制度」を利用している企業に転職・就職すれば、企業が直接JASSOに返還金を送金してくれます。

※JASSOの企業の奨学金返還支援制度ページで、対応企業の一覧を確認できます。

一時的な生活費の不足を乗り切る方法

奨学金の返済と生活費の支払いが同じ月に重なって、一時的にお金が足りない…。そんなとき、奨学金そのものの返済を止めるのではなく、生活費のほうを一時的に補うという考え方もあります。

たとえば、引っ越し費用や急な医療費など、一時的な出費で生活が圧迫されている場合。奨学金の延滞によるブラックリスト登録を避けつつ、短期間で返済できる少額の借入で急場をしのぐ方法があります。

※奨学金返済そのものにカードローンを充てることは、借金の上塗りになるためおすすめしません。あくまで「一時的な生活費の不足を補う目的」に限定してください。

それでも返済できないときの最終手段

減額返還や猶予を使い切っても返済の見通しが立たない。そんなときは、債務整理という選択肢があります。

「最終手段」と聞くと身構えるかもしれません。でも、返せない借金を抱えたまま何年も苦しみ続けるよりも、法的な手続きで生活を立て直すほうが、結果的に人生への影響は小さいこともあります。

任意整理

弁護士や司法書士が債権者と交渉し、将来利息のカットや返済計画の見直しを行う手続きです。奨学金の場合、もともと利率が低いため利息カットの効果は限定的ですが、他に借入がある場合はまとめて整理できるメリットがあります。

任意整理について詳しくは「任意整理とは？メリット・デメリットをわかりやすく解説」をご覧ください。

個人再生

裁判所を通じて借金を大幅に減額（原則5分の1）し、3〜5年で返済する手続きです。奨学金の残額が大きい場合、返済総額を大幅に圧縮できる可能性があります。

費用や手続きの流れは「個人再生の費用はいくら？弁護士費用の相場と内訳」で解説しています。

自己破産

すべての借金が免除される最終手段です。ただし、連帯保証人に請求が行く点に注意が必要です。多くの場合、奨学金の連帯保証人は親。自分の借金はなくなっても、親に請求が移るだけになる可能性があります。

機関保証（保証料を支払って保証機関に保証を依頼する方式）を選択していた場合は、保証機関が代位弁済した後に求償権を行使されますが、この債務も破産手続きで免責の対象となります。

お金を借りる方法を幅広く知りたい方は「お金を借りる方法40選｜状況別にベストな借入先を解説」、本当に追い詰められている方は「お金を借りる最終手段｜どこからも借りれない人の対処法」も参考にしてください。

奨学金返済がきついときにやってはいけないこと

苦しいときほど判断を誤りやすい。以下の行動は、状況をさらに悪化させるリスクがあります。

JASSOに連絡せず放置する

これが最もやってはいけないことです。放置すれば延滞金が膨らみ、3ヶ月で信用情報に傷がつきます。JASSOには相談窓口（0570-666-301）があり、返済に困っていることを伝えれば、利用できる制度を案内してもらえます。

奨学金返済のために高金利で借りる

奨学金の利率は年0.9%前後。これを返すために年15〜18%のカードローンやリボ払いで借りるのは、火に油を注ぐ行為です。借金の総額が増えるだけで、根本的な解決にはなりません。

闇金やSNS上の個人間融資に手を出す

「審査なし」「即日融資」をうたうSNSの貸付や、正規の登録をしていない業者からの借入は、法外な利息を請求されるリスクがあります。絶対に利用しないでください。

よくある質問

奨学金の減額返還と返還期限猶予は併用できますか？

同時に併用することはできません。ただし、猶予制度を利用した後に減額返還に切り替える、またはその逆といった順番での利用は可能です。猶予の通算10年の上限が近づいている場合は、減額返還に切り替えて少額でも返済を続けるほうが選択肢として有利です。

延滞中でも減額返還や猶予の申請はできますか？

返還期限猶予は延滞中でも申請可能です。延滞が始まった年月から1年ごとに猶予願を提出します。一方、減額返還は延滞を解消してからでないと申請できません。現在延滞中の方は、まずJASSO（0570-666-301）に電話して、猶予の手続きを進めましょう。

奨学金を延滞するとブラックリストに載りますか？クレジットカードは作れなくなりますか？

3ヶ月以上延滞すると、個人信用情報機関（JICC・KSC）に延滞情報が登録されます。いわゆる「ブラックリスト」の状態です。この情報は返還完了後5年間残るため、その間はクレジットカードの新規発行やローンの審査に影響する可能性があります。延滞する前にJASSOの救済制度を利用すれば、信用情報への登録は発生しません。

奨学金は自己破産で免除されますか？連帯保証人はどうなりますか？

自己破産が認められれば、奨学金の返済義務は免除されます。ただし、人的保証（連帯保証人・保証人）を選択していた場合、返済義務が連帯保証人に移ります。連帯保証人が支払えなければ、保証人に請求が行きます。機関保証を選択していた場合は、保証機関が代位弁済した後の求償債務も破産手続きで免責の対象になります。

まとめ｜「きつい」と感じた今日が、動き出すベストなタイミング

奨学金の返済が苦しいとき、選べる道は複数あります。

月々の返済を減らしたい → 減額返還制度（月額を1/4〜2/3に圧縮）
一時的に返済を止めたい → 返還期限猶予（通算10年まで猶予）
根本的に返済が難しい → 債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）

どの選択肢を選ぶにしても、共通して言えることがひとつあります。

延滞する前に動くこと。それだけで、使える制度の数も、将来への影響も、大きく変わります。

まずはJASSOの相談窓口（0570-666-301、平日9:00〜20:00）に電話してみてください。「返済がきつい」と伝えるだけで、あなたの状況に合った制度を案内してもらえます。

※当サイトの記事は独自の調査方法論に基づき作成しています。