未成年がお金を借りる方法と安全に利用するための注意点｜18・19歳向けの借入機関や制度も解説

18歳・19歳でお金が必要になったとき、「自分でも借りられるのだろうか」と不安に思うのは自然なことです。未成年でも利用できる方法を、注意点とあわせて解説します。

「お金が必要だけど、未成年だから借りられないのでは？」と悩んでいませんか？

2022年4月の民法改正で成人年齢が18歳に引き下げられ、18歳・19歳は親の同意なしでローン契約を結べるようになりました。一方で、17歳以下の未成年は依然として借入の選択肢が限られています。

この記事では、年齢別に利用できるサービスを比較表つきで整理し、未成年・18歳・19歳がお金を借りる具体的な方法から、トラブルを避けるための注意点まで徹底解説します。

「学生ローンと消費者金融はどちらが有利？」「成人年齢引き下げで何が変わった？」といった疑問にも答えていきます。

【年齢別】利用できる借入方法の比較表

まず、年齢によって利用できる借入方法がどう変わるのか、一覧表で確認しましょう。

借入方法	17歳以下	18歳・19歳 （高校生除く）	20歳以上
大手消費者金融 （プロミス）	✕	◯	◯
大手消費者金融 （プロミス以外）	✕	✕	◯
学生ローン （カレッヂ・フレンド田等）	✕	◯	◯
銀行カードローン	✕	✕	◯
ゆうちょ銀行 貯金担保自動貸付け	◯	◯	◯
JAバンクカードローン	✕	◯ （一部JA）	◯
ろうきんフリーローン	✕	◯	◯
奨学金（JASSO）	◯ （予約採用）	◯	◯
クレジットカード キャッシング	✕	◯	◯
従業員貸付制度	◯	◯	◯
公衆接遇弁償費 （交番）	◯	◯	◯

表のとおり、17歳以下は金融機関からの借入がほぼできないのに対し、18歳・19歳になると選択肢が大幅に増えます。それぞれの方法を詳しく見ていきましょう。

2022年4月の成人年齢引き下げで何が変わった？

2022年4月1日、民法改正により成人年齢が20歳から18歳に引き下げられました。

民法第四条　年齢十八歳をもって、成年とする。

引用元：e-GOV法令検索

この改正により、18歳・19歳の方の生活には以下のような変化が生じました。

	改正前（〜2022年3月）	改正後（2022年4月〜）
ローン・クレカ契約	親の同意が必要	親の同意なしで可能
契約の取消権	未成年者取消権あり	取消権なし
一人暮らしの賃貸契約	親の同意が必要	単独で契約可能
飲酒・喫煙	20歳未満は不可	変更なし（20歳から）

メリット：親の同意なしでローン契約が可能に

改正前は、18歳・19歳がローン契約を結ぶには必ず親の同意が必要でした。改正後は、18歳以上であれば自分の意思だけで契約を結べるようになっています。

これにより、親に知られずに学生ローンや消費者金融を利用することも法律上は可能になりました。

デメリット：未成年者取消権がなくなった

改正前は、18歳・19歳が結んだ契約は「未成年者の法律行為」として取り消すことができました。

しかし改正後は、18歳以上は成人として扱われるため、契約の取消権が適用されません。一度結んだ契約は自己責任となります。

消費者トラブルの増加に注意

国民生活センターの発表によると、成人年齢引き下げ後、18歳・19歳の消費者トラブルに関する相談件数は年間約1万件前後で推移しています。

「脱毛エステ」「副業詐欺」「投資詐欺」などのトラブルが多く、未成年者取消権がなくなったことで、若者が不利な契約を解消しにくくなっている現状があります。

お金を借りる際は、契約内容をしっかり確認し、不明な点があれば消費生活センター（188番）に相談しましょう。

17歳以下の未成年がお金を借りる方法

現在の法律では、17歳以下は「未成年」に該当します。未成年者が法律行為（契約など）を行うには、原則として親の同意が必要です。

民法（未成年者の法律行為）
第五条　未成年者が法律行為をするには、その法定代理人の同意を得なければならない。ただし、単に権利を得、又は義務を免れる法律行為については、この限りでない。
２　前項の規定に反する法律行為は、取り消すことができる。

引用元：e-GOV法令検索

この規定により、銀行や消費者金融は17歳以下への貸付をほぼ行っていません。しかし、以下の方法であればお金を工面できる可能性があります。

ゆうちょ銀行の「貯金担保自動貸付け」

ゆうちょ銀行の「貯金担保自動貸付け」は、年齢制限がなく、17歳以下でも利用できる数少ない借入方法です。

自分名義の「担保定額貯金」や「担保定期貯金」を担保に、通常貯金の残高を超えた引き出しをすると自動的にお金が貸し付けられる仕組みです。

年齢制限	なし（未成年でも利用可能）
必要なもの	総合口座通帳、届け印、本人確認書類
担保	担保定額貯金 または 担保定期貯金
上限額	預け入れ金額の90％以内（最大300万円）
貸付期間	2年
金利	担保定額貯金：約定金利＋0.25％ 担保定期貯金：約定金利＋0.5％
審査	不要
親の同意	口座開設時に必要な場合あり

参考：ゆうちょ銀行「貯金担保自動貸付け」

審査なし・金利を抑えて利用できるのが大きなメリットですが、自分名義の定期性貯金がなければ使えない点に注意しましょう。

従業員貸付制度を利用する

会社で正社員として働いている場合、「従業員貸付制度」を利用できる可能性があります。

従業員貸付制度とは、勤務先の福利厚生として、会社からお金を借りられる制度です。入院費や身内の葬儀など、やむを得ない事情がある場合に利用でき、生活費や遊興費には使えません。

	従業員貸付制度	給料の前借り
資金源	会社の資本	自分の給料
返済方法	会社に返す	次の給料から差し引き
利用条件	会社の規定による	雇用主の判断による

金利や限度額は会社ごとに異なります。まずは勤務先の人事・総務担当に制度の有無を確認しましょう。

アルバイトの給料を「非常時払い」で受け取る

出産・疾病・災害などの緊急事態が起きたとき、すでに働いた分の給料を支払日前に受け取れるのが「非常時払い」です。

労働基準法（非常時払）
第二十五条　使用者は、労働者が出産、疾病、災害その他厚生労働省令で定める非常の場合の費用に充てるために請求する場合においては、支払期日前であつても、既往の労働に対する賃金を支払わなければならない。

引用元：e-GOV法令検索

これは労働基準法で定められた権利であり、雇用形態に関係なくアルバイトでも対象になります。雇用主は請求を拒否できません。

	内容	労働基準法の適用	雇用主の応じる義務
非常時払い	すでに働いた分の給料をもらう	あり	あり
前借り	これから働く分の給料をもらう	なし	なし

「借りる」のではなく「すでに働いた分を早くもらう」制度なので、返済は不要です。緊急時に該当する場合は、職場の上司に相談してみましょう。

交番の「公衆接遇弁償費」を利用する

「財布を落として家に帰れない」「盗難に遭って交通費がない」というとき、交番で交通費程度のお金を借りられる場合があります。

これは「公衆接遇弁償費」（こうしゅうせつぐうべんしょうひ）という制度で、年齢制限はありません。

(1) 外出先で所持金を盗まれ、又は遺失した者に対する交通費
(2) 行方不明者等の保護にあたり、応急的な措置に要する経費
(3) 行路病人の保護又は交通事故等による負傷者の救護にあたり、一時的応急措置に要する経費
(4) その他公衆接遇の適正を期するため必要とする経費

引用元：警視庁ホームページ「公衆接遇弁償費事務取扱要綱の制定について」

ただし、すべての都道府県で利用できるわけではなく、貸付額も交通費程度（1,000円前後）が一般的です。緊急時の最後の手段として覚えておきましょう。

親・親戚・友人を頼る

17歳以下の方にとって、最も現実的な方法は親や親戚、友人に相談することです。

お金を借りるときに大切なのは、以下の3点をしっかり伝えることです。

1. なぜお金が必要なのか（理由を正直に説明する）
2. いくら必要なのか（具体的な金額を提示する）
3. いつまでに返すのか（返済計画を示す）

たとえ信頼できる相手でも、借用書を作成しておくことでトラブルを防げます。借りた金額、返済期限、返済方法を書面に残しておきましょう。

18歳・19歳がお金を借りられる金融機関・制度

2022年4月の成人年齢引き下げにより、18歳・19歳は法律上「成人」となりました。しかし、多くの銀行・消費者金融は申込年齢を20歳以上に設定しており、実際に借りられる選択肢は限られています。

	18歳・19歳 への貸付	対象年齢
プロミス	◯	18歳〜74歳
アコム	✕	20歳以上
アイフル	✕	満20歳以上69歳まで
レイク	✕	満20歳〜70歳以下
SMBCモビット	✕	満20歳〜74歳
楽天銀行スーパーローン	✕	20歳〜62歳
三菱UFJ銀行「バンクイック」	✕	満20歳以上65歳未満
三井住友銀行カードローン	✕	満20歳以上満69歳以下
みずほ銀行カードローン	✕	満20歳以上満66歳未満
auじぶん銀行カードローン	✕	満20歳以上70歳未満

大手消費者金融ではプロミスのみが18歳・19歳に対応しています。それ以外の選択肢を含め、詳しく見ていきましょう。

学生ローンで借りる【消費者金融との比較あり】

18歳・19歳の大学生・専門学校生が最も利用しやすいのが「学生ローン」です。高田馬場エリアを中心に、複数の学生ローン専門業者が営業しています。

主な学生ローンの条件を比較してみましょう。

	金利（年率）	限度額	18歳・19歳	即日融資
カレッヂ	15.0%〜17.0%	最大50万円 （20歳未満は10万円）	◯	◯
フレンド田	12.0%〜17.0%	最大50万円	◯	◯
マルイ	15.0%〜17.0%	最大50万円	◯	◯
イー・キャンパス	14.5%〜16.5%	最大50万円	◯	◯

続いて、学生ローンと大手消費者金融（プロミス）の違いを比較します。

	学生ローン （カレッヂの場合）	大手消費者金融 （プロミスの場合）
金利（年率）	15.0%〜17.0%	2.5%〜18.0%
上限金利の比較	17.0%（やや低い）	17.8%
18歳・19歳の限度額	10万円	審査による
無利息期間	なし	初回借入翌日から30日間
審査スピード	最短即日	最短3分
対象	学生のみ	学生・社会人
18歳・19歳の収入証明	給与明細など	必須
高校生の利用	不可	不可

学生ローンが向いている人：上限金利を少しでも抑えたい方、少額（10万円以内）の借入を希望する方

プロミスが向いている人：30日間無利息で短期間に返済したい方、すぐにお金が必要な方

なお、高校生（定時制・高専含む）はいずれも利用できません。また、18歳・19歳は収入証明書の提出が求められるため、アルバイトなどの安定収入が必要です。

奨学金を利用する

学費や教材費が目的であれば、日本学生支援機構（JASSO）の奨学金が有力な選択肢です。大学生のおよそ4割が利用しています。

	国の教育ローン	日本学生支援機構の奨学金
利用者	主に保護者	学生本人
受け取り方	一括（1年分まとめて）	毎月定額
利用可能額	一括350〜450万円	月額1〜12万円
返済期間	最長18年	最長20年
返済不要の制度	なし	給付型あり

参考：日本政策金融公庫「国の教育ローンと奨学金の違い」

JASSOの奨学金には返済不要の「給付型」と、返済が必要な「貸与型（第一種：無利子／第二種：有利子）」があります。まずは在学校の奨学金窓口で自分が対象になるか確認しましょう。

クレジットカードのキャッシング

すでにクレジットカードを持っている18歳・19歳であれば、カードのキャッシング枠を使ってATMから現金を引き出せます。

キャッシングのメリットは、新たな審査なしですぐに現金を手にできる点です。ただし、金利は年15.0%〜18.0%と高めなので、短期間で返済できる見込みがある場合に限って利用しましょう。

なお、クレジットカード申込時にキャッシング枠を「0円」に設定している場合は、別途キャッシング枠の申請が必要です。

ろうきんのフリーローン

働いている18歳以上の方は、「ろうきん」（労働金庫）のフリーローンが利用できる可能性があります。

ろうきんは営利を目的としない金融機関で、一般的な銀行カードローンよりも金利が低いで利用できるのが特徴です。

申し込める人	同一勤務先に1年以上勤務、安定継続した年収150万円以上、満18歳以上　など
使い道	旅行、趣味、結婚など生活に必要な資金
融資金額	1万円以上500万円以内
返済期間	10年以内
金利	変動金利 または 固定金利を選択
担保	不要

参考：中央労働金庫「フリーローン」

ただし、「同一勤務先に1年以上勤務」「年収150万円以上」などの条件があるため、18歳・19歳で条件を満たすにはフルタイムに近い働き方が必要です。詳細は最寄りのろうきんに相談しましょう。

JAバンクのカードローン

JAバンクのカードローンは、JA組合員の方や各JAが定める条件を満たしていれば、満18歳以上で利用可能です。

例として、兵庫県のJAたじまのカードローンを見てみましょう。

利用できる人	組合員、契約時の年齢・年収が基準を満たす人
使用用途	生活資金（農業・事業資金を除く）
限度額20万円の場合	満18歳以上満70歳未満、前年度税込年収100万円以上
契約期間	2年
担保・保証人	不要

参考：JAたじま「JAバンクのカードローン」

JAたじまの場合、18歳・19歳が対象となるのは契約限度額20万円の場合に限られます。条件はJAごとに異なるため、「JAネットローン」で地域のJAを検索してみましょう。

「女性・若者／シニア起業家支援資金」を使う

起業を考えている方には、日本政策金融公庫の「女性・若者／シニア起業家支援資金」があります。

対象は「女性または35歳未満か55歳以上」で、年齢の下限は設定されていません。しっかりした事業計画があれば、18歳・19歳でも融資を受けられる可能性があります。

利用できる方	新たに事業を始める方、事業開始後おおむね7年以内の方のうち、女性または35歳未満か55歳以上の方
資金の使い道	事業を始めるため、または事業開始後に必要な設備資金・運転資金
融資限度額	7,200万円（うち運転資金4,800万円）
返済期間	設備資金：20年以内（据置5年以内） 運転資金：10年以内（据置5年以内）

参考：日本政策金融公庫「新規開業資金（女性、若者/シニア起業家支援関連）」

あくまで事業資金のための融資なので、生活費や学費には使えません。学生起業を考えている方は、まず創業計画書を作成して日本政策金融公庫の窓口に相談してみましょう。

お金を稼ぐ方法も検討しよう

借りるだけでなく、自分で稼ぐ方法も視野に入れましょう。未成年でも取り組める方法を紹介します。

アルバイト・日雇いバイトで稼ぐ

最も確実にお金を得る方法は働くことです。通常のアルバイトに加え、日雇いバイトならその日のうちに報酬を受け取れるケースもあります。

アルバイト以外にも、クラウドソーシング（ココナラ、クラウドワークスなど）でデザインや文章作成の仕事を受注する方法があります。

ただし、未成年の会員登録には法定代理人の同意が必要なサービスがほとんどです。

利用可能な年齢について
未成年者もご利用いただけます。 ただし、未成年者の会員登録は事前に親権者など法定代理人の同意が必要です。

引用元：ココナラヘルプ「未成年者のサービス利用について」

SNSで稼ぐ

YouTubeやTikTokなどのSNSで収益を得る方法もありますが、未成年にはいくつかの制限があります。

プラットフォーム	未成年の制限
YouTube	収益化には18歳以上の保護者のAdSenseアカウントとのリンクが必要
TikTok	未成年はTikTok LIVE（投げ銭）が利用不可

本格的にSNSで稼ぐなら、18歳以上になってからがおすすめです。

生活に困ったら公的支援を確認する

生活費が足りず、親や親族の援助も受けられない場合は、公的な支援制度を活用できないか確認しましょう。

生活保護は、生活に困窮するすべての国民を対象にした制度で、年齢による制限はありません。

生活保護法
第一条　この法律は、日本国憲法第二十五条に規定する理念に基き、国が生活に困窮するすべての国民に対し、その困窮の程度に応じ、必要な保護を行い、その最低限度の生活を保障するとともに、その自立を助長することを目的とする。

引用元：e-GOV法令検索

生活保護以外にも、以下のような支援を受けられる可能性があります。

• 高等学校等就学支援金制度：高校等の授業料を支援
• 進学・就職準備給付金：大学等に進学する際の支援金
• 生活福祉資金貸付制度：低所得世帯への貸付制度

利用条件は地域によって異なるため、まずはお住まいの地域の福祉事務所に相談してみましょう。

未成年・18歳・19歳がお金を借りるときの注意点

お金が必要なあまり、焦って行動するとトラブルに巻き込まれるリスクがあります。以下の5つのポイントを必ず確認しましょう。

嘘をついて契約すると取り消せなくなる

17歳以下の方が年齢を偽ったり、親の同意があると嘘をついて契約した場合、民法第21条の「詐術」に該当し、契約を取り消すことができなくなります。

民法（制限行為能力者の詐術）
第二十一条　制限行為能力者が行為能力者であることを信じさせるため詐術を用いたときは、その行為を取り消すことができない。

引用元：e-GOV法令検索

どんなにお金が必要でも、年齢や情報を偽って契約することは絶対にやめましょう。

違法業者・ヤミ金に注意する

「未成年でもOK」「年齢制限なし・即日融資」といった甘い言葉で誘ってくる業者は、違法業者（ヤミ金）の可能性が極めて高いです。

違法業者からお金を借りると、以下のようなトラブルに巻き込まれます。

• 法外な利息（年率数百%〜数千%）を請求される
• 自分だけでなく家族・勤務先にまで厳しい取り立てが行われる
• 個人情報が悪用される

正規の貸金業者かどうかは、金融庁の登録貸金業者検索サービスで確認できます。

SNSでの個人間融資は危険

X（旧Twitter）やInstagramで「#お金貸します」「#個人融資」といった書き込みを見かけても、絶対に連絡を取ってはいけません。

個人を装ったヤミ金融業者が多く、高額な利息の請求や個人情報の悪用、犯罪への加担を強要されるなどのリスクがあります。

営業を許可された未成年者の特例を知っておく

民法第六条では、営業を許可された未成年者は、その営業に関して成人と同じ行為能力を持つと定められています。

民法（未成年者の営業の許可）
第六条　一種又は数種の営業を許された未成年者は、その営業に関しては、成年者と同一の行為能力を有する。

引用元：e-GOV法令検索

ただし、会社を設立するには印鑑証明の手続きや親権者の同意が必要です。「会社を作れば自由にお金を借りられる」というほど簡単ではないことを理解しておきましょう。

困ったら相談窓口を活用する

お金の悩みを一人で抱え込むと、冷静な判断ができなくなり、怪しい業者に頼ってしまうリスクが高まります。

まずは親や信頼できる大人に相談することが大切ですが、それが難しい場合は以下の相談窓口を活用しましょう。

チャイルドライン	18歳までの方が対象の無料相談窓口（0120-99-7777）
24時間子供SOSダイヤル	夜間・休日も24時間対応（0120-0-78310）
消費者ホットライン	消費者トラブル全般の相談窓口（188）
よりそいホットライン	生活全般の悩みを24時間相談可能（0120-279-338）

経験豊富な相談員が、金銭面の解決方法を一緒に考えてくれます。「こんなことで相談していいのかな」と思わず、気軽に電話してみましょう。

未成年・18歳・19歳がお金を借りる方法｜まとめ

最後に、年齢別のおすすめ借入方法を整理します。

年齢	おすすめの方法
17歳以下	ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付け、従業員貸付制度、非常時払い、親や親戚に相談
18歳・19歳 （学生）	学生ローン（カレッヂ、フレンド田など）、奨学金、クレジットカードのキャッシング
18歳・19歳 （社会人）	プロミス、ろうきんフリーローン、JAバンクカードローン

2022年4月の民法改正で18歳から成人となりましたが、多くの金融機関は依然として20歳以上を対象としています。18歳・19歳は学生ローンやプロミスが主な選択肢であり、17歳以下は金融機関からの借入はほぼ不可能です。

いずれの方法を選ぶにしても、返済計画をしっかり立ててから借りることが大切です。怪しい業者やSNSの個人融資には絶対に手を出さず、困ったときは相談窓口を頼りましょう。

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18歳・19歳でもお金を借りられる？

2022年4月の民法改正で成人年齢が18歳に引き下げられ、親の同意なしでローン契約が可能になりました。ただし、多くの消費者金融・銀行は申込年齢を20歳以上としています。18歳・19歳で借りられる選択肢は、プロミス（大手消費者金融で唯一対応）、学生ローン（カレッヂ・フレンド田・マルイ等）、奨学金、ろうきんのフリーローンなどに限られます。

17歳以下の未成年がお金を借りる方法はある？

17歳以下は銀行や消費者金融からの借入はほぼ不可能です。ただし、ゆうちょ銀行の「貯金担保自動貸付け」は年齢制限がなく利用可能です。そのほか、従業員貸付制度や非常時払い、交番の公衆接遇弁償費など、年齢に関係なく利用できる方法があります。

成人年齢が18歳に引き下げられて何が変わった？

2022年4月から、18歳・19歳は親の同意なしでローン契約やクレジットカードの作成が可能になりました。一方で、未成年者取消権が適用されなくなったため、不利な契約を結んでも簡単に取り消せなくなりました。実際に、国民生活センターには18歳・19歳の消費者トラブルに関する相談が年間約1万件寄せられており、契約時には慎重な判断が求められます。

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