学生がお金を借りるならどこがいい？注意点や選び方・メリットデメリットも解説

結論：学生がお金を借りるなら、年齢・目的・緊急度で最適な方法は変わります。18歳・19歳で即日借入できるのはプロミスだけです。

「親にバレたくない」「今すぐ数万円が必要」「学費をどうにかしたい」――学生がお金を借りたい理由は人それぞれ。しかし、年齢によって使える方法が大きく異なることを知らずに申し込み、審査落ちしてしまうケースは少なくありません。

この記事では、6つの借入方法を金利・審査難易度・即日対応・親バレリスクの4軸で横断比較し、バイト年収別の借入可能額シミュレーションまで独自に算出しました。

※当サイトのランキングは、金利・成約率・融資スピード・プライバシー対応など5カテゴリ100点満点の独自評価基準「いつのマニースコア」に基づいています。評価基準・データソースは全て公開しており、広告費はスコアに影響しません。

【独自】学生の借入方法6つ 金利・条件完全比較表

学生が利用できる借入方法は、大きく分けて6種類あります。以下の比較表で、金利・審査の難易度・即日融資の可否・親にバレにくいかどうかを一目で確認できます。

※金利は2026年3月時点の情報です。奨学金の金利はJASSO公表の2025年度利率（固定方式）を参考に記載。

上の表からわかるとおり、「即日で」「親にバレずに」借りられるのは、消費者金融とクレカキャッシングの2択です。ただし、クレカキャッシングは「すでにキャッシング枠がある場合」に限られるため、今すぐ新規で借りたい学生にとっては消費者金融が最も現実的な選択肢となります。

【年齢別】18歳・19歳・20歳以上で異なる選択肢

学生の借入で最も重要なのは年齢です。2022年4月の成年年齢引き下げ（18歳成人）により選択肢は広がりましたが、消費者金融の多くはいまだに「20歳以上」を申込条件としています。

18歳・19歳の学生にとって、大手消費者金融で唯一利用できるのはプロミスだけです。プロミスは「18歳以上（高校生を除く）」を申込条件としており、アルバイト等の安定収入があれば申し込み可能です。

【独自】バイト年収別 借入可能額シミュレーション

消費者金融や学生ローンで借りられる金額は、貸金業法の「総量規制」により年収の3分の1が上限と定められています。学生の場合、アルバイト収入がそのまま「年収」となります。

※月返済額は年18.0%・12回払い・元利均等返済で概算。実際の返済額は各社の返済方式により異なります。

【独自】「親バレしない」借入方法ランキング

当サイトの調査では、学生が借入で最も気にするポイントは「親にバレないかどうか」です。各方法の郵送物・電話連絡・来店の有無を比較し、バレにくさをランキングにしました。

大手消費者金融（プロミス・アコム・アイフル）は、Web完結で申し込めば自宅への郵送物なし・バイト先への電話連絡も原則なしのため、親バレリスクが最も低い借入方法です。

一方、奨学金は保護者の収入証明や連帯保証人が必要なため、親に内緒で利用することは事実上不可能です。

学生におすすめの消費者金融｜即日融資・親バレなし

上記の比較を踏まえ、「即日で借りたい」「親にバレたくない」という学生には消費者金融が最適です。各社の具体的な特徴・金利・対象年齢を確認しましょう。

プロミス｜18歳から申込OK・最短3分融資

プロミスは、大手消費者金融の中で唯一18歳から利用できる（高校生を除く）という点で、学生にとって圧倒的な選択肢です。

【プロミスが学生におすすめの理由】

プロミスの最大金利は18.0%で、他社の18.0%と比べて0.2%低い点も見逃せません。10万円を1年間借りた場合、約200円の差ですが、金額が大きくなるほど差は広がります。

さらに、無利息期間が「初回借入日の翌日から」30日間なので、契約してすぐに借りなくても無利息期間が消化されない点は、他社にないメリットです。

アイフル｜最短18分融資・女性専用ダイヤルあり

アイフルは最短18分融資※①に対応し、審査から振込までのスピードに定評があります。

【アイフルが学生におすすめの理由】

• 対象年齢：20歳以上
• 金利：3.0%～18.0%
• 限度額：800万円（※総量規制あり）
• 無利息期間：初回最大30日間無利息
• スマホ完結：申し込みから借入・返済まですべてアプリで完結
• 女性専用ダイヤル：女性スタッフが対応するため、女子学生でも安心

銀行グループに属さない独立系の消費者金融であり、柔軟な審査基準が特徴です。アルバイト収入のみの学生でも、多くの利用実績があります。

アコム｜原則郵送物なし・原則電話なしで親バレ防止に最強

アコムは、原則電話による在籍確認を行わず、原則郵送物の送付もない※③点で、親バレを徹底的に防ぎたい学生に最もおすすめです。

【アコムが学生におすすめの理由】

• 対象年齢：20歳以上
• 金利：2.4%～17.9%（※最金利が低いは大手最安水準）
• 限度額：800万円（※総量規制あり）
• 融資スピード：最短20分※①
• 無利息期間：契約日の翌日から30日間無利息※②
• スマホアプリ「myac」：カードレスで借入・返済が完結

アコムは全国に自動契約機も多く設置しているため、万が一Webで手続きが完了しない場合でも、自動契約機で即日対応が可能です。

レイク｜最大365日無利息は業界最長

レイクは、契約内容に応じて最大365日の無利息期間が適用される点が最大の特徴です。

学生の場合、借入額は50万円未満になるケースがほとんどなので、60日間無利息が現実的な選択肢です。他社の30日間と比べて2倍の期間、利息0円で利用できるのは大きなメリットです。

Webでの申し込み完了から最短20分で融資が可能※①です。

SMBCモビット｜Vポイントが貯まる・20歳以上向け

SMBCモビットは、最短15分で融資が可能※①で、返済時にVポイントが貯まるという他社にない特徴を持っています。（対象年齢：満20歳以上74歳以下）

Web完結手続きなら来店不要、書類不要、郵送物なし、原則電話なしで手続きが完了するため、プライバシーを重視したい学生にもおすすめです。

会員専用サービス「Myモビ」を利用すれば、カードレスで借入や返済が可能。借りたお金をLINE Payにチャージして、そのままキャッシュレス決済で利用することもできます。

フタバ｜中小ならではの柔軟審査・アルバイト収入でも対応

キャッシングのフタバは、50年以上の歴史と実績を持つ老舗の消費者金融です。アルバイト収入で大手の審査が不安という方にも、独自の審査基準で柔軟に対応しています。

平日16時までに審査が完了すれば即日振込も可能で、初回融資は1万円からと少額から利用できます。初回30日間無利息のサービスもあります。

3つの質問に答えるだけで借入の可否を簡単に確認できる診断サービスも用意されており、まずは気軽に試してみることができます。

学生ローン（アミーゴ・イーキャンパス）｜学生専門の安心感

学生ローンは、消費者金融の一種ですが、学生を専門対象としている点が特徴です。代表的な学生ローン業者であるアミーゴとイーキャンパスの条件を比較します。

学生ローンの最大のメリットは金利の低さです。アミーゴの最大金利16.80%、イーキャンパスの最大金利16.50%は、大手消費者金融の17.8%～18.0%と比べて1.2%～1.5%低い水準です。

ただし、以下のデメリットも理解した上で選びましょう。

• Web完結での即日融資が難しい（来店が必要なケースが多い）
• 郵送物が届く可能性がある（親バレリスクが消費者金融より高い）
• 無利息期間がない（大手消費者金融には30日間無利息がある）
• アプリやカードレス対応が遅れている（利便性で劣る）

奨学金｜金利が低いでまとまった学費を借りるなら

奨学金は、学費や生活費など「学業に関連する費用」を金利を抑えて借りられる制度です。即日融資はできませんが、金利の低さは他の借入方法とは比較にならないレベルです。

【JASSO（日本学生支援機構）奨学金の種類】

第二種奨学金の金利0.905%は、消費者金融の17.8%と比べると約20分の1です。100万円を借りた場合、消費者金融では年間約17.8万円の利息がかかりますが、奨学金なら約9,050円で済みます。

【奨学金のメリット・デメリット】

メリット	デメリット
◯ 金利が圧倒的に低い（0%～0.905%） ◯ まとまった金額を長期間借入できる ◯ 給付型なら返済不要	△ 申込から受給まで数ヶ月かかる △ 保護者の情報が必要（親バレする） △ 使い道が学業関連に限定される △ 返済期間が最長20年と長い

クレジットカードのキャッシング｜枠があれば即日OK

すでにクレジットカードを持っていて、キャッシング枠が設定されている場合は、新たな審査なしで即座にATMから現金を引き出せます。

【クレカキャッシングのメリット・デメリット】

メリット	デメリット
◯ キャッシング枠があれば審査不要 ◯ 海外でも利用可能 ◯ ATMですぐに引き出せる	△ 金利が15.0%～18.0%と高い △ 無利息期間がない（初日から利息発生） △ ショッピング枠が減る場合がある △ 利用明細で家族にバレるリスク

クレカキャッシングで注意すべきは、無利息期間がないことです。消費者金融なら30日間無利息で利用できますが、クレカキャッシングは借りた日から毎日利息が発生します。

また、キャッシング利用額の分だけショッピング枠が減る仕組みのカードも多いため、日常の買い物に影響が出る場合があります。

その他の方法｜親への相談・バイト前借り・教育ローン

親や信頼できる大人に相談する

金利0%で借りられる方法としては、親や家族からの借入が最もコストが低い選択肢です。「親にバレたくない」という気持ちは理解できますが、金融機関への借入よりもリスクが低いのは事実です。

親から借りる場合でも、以下の点に注意しましょう。

• 借用書を作成する（金額・返済期日・返済方法を明記）
• 年間110万円を超える場合は贈与税に注意（「借入」として記録を残す）
• 返済記録を残す（振込で返済するのがベスト）

バイト先の給料前借り（前払い）

労働基準法第25条では、すでに働いた分の給料は、緊急時に前払いを請求できる権利が認められています。金利0%で利用でき、信用情報にも影響しません。

最近では「給与前払いサービス」を導入している企業も増えており、アプリから簡単に申請できるケースもあります。

教育一般貸付（国の教育ローン）

教育一般貸付は、原則として保護者が借主となる制度です。学生本人が申し込めるのは、独立して生計を立てている場合に限られます。

• 融資額：お子様1人につき最大350万円（条件により450万円）
• 金利：固定金利（年2.40%・2026年3月時点）
• 返済期間：最長18年
• 対象費用：入学金、授業料、教科書代、通学費用など

学費の負担を軽減したい場合で、保護者に相談できる状況であれば、金利が低く安心して利用できる制度です。

ゆうちょ銀行の担保自動貸付

ゆうちょ銀行の「担保定額貯金」や「担保定期貯金」がある場合、それを担保にして審査不要で自動的にお金を借りられるサービスです。

• メリット：審査不要、金利が低い、ATMですぐに利用可能
• デメリット：担保となる貯金が必要、返済が滞ると貯金を失う

お年玉や入学祝いで定期預金を持っている学生にとっては、最もリスクの低い借入方法と言えます。

学生がお金を借りる際の注意点と対策

お金を借りること自体は悪いことではありませんが、学生ならではのリスクがあります。以下の3つのポイントは必ず確認してください。

注意点1：総量規制を理解する

貸金業法の総量規制により、消費者金融や学生ローンでの借入は年収の3分の1が上限です。この規制は1社だけでなく、全社合計で計算されます。

例えば、バイト年収60万円の学生がA社で10万円借りている場合、B社で借りられるのは最大10万円です（合計20万円が上限のため）。

注意点2：多重債務に陥らない

「ちょっと足りないから」と複数の業者から借りると、返済が管理しきれなくなるリスクがあります。

• 借入は1社に絞る（複数社からの借入は返済管理が難しくなる）
• 借入額は最小限に（本当に必要な金額だけを借りる）
• 返済計画を立ててから借りる（毎月の収入から返済可能な金額を確認）

注意点3：延滞すると将来に影響する

返済が遅れると、個人信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に延滞情報が最長5年間記録されます。この記録があると、以下のような影響が出ます。

• クレジットカードの新規作成ができない
• 住宅ローンの審査に通らない
• 携帯電話の分割購入ができない

万が一、返済が厳しくなった場合は延滞する前に借入先に相談しましょう。返済日の変更や返済額の減額に応じてもらえるケースがあります。

注意点4：闇金・違法業者を絶対に利用しない

「審査なし」「ブラックOK」「学生証だけでOK」などの甘い文句で誘う業者は、闇金（違法業者）の可能性があります。

正規の貸金業者かどうかは、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確認できます。

＞＞金融庁 登録貸金業者情報検索サービス

お金を借りる前にできること｜借入以外の選択肢

お金を借りる前に、まずは借入以外の方法で解決できないか検討しましょう。

バイトのシフトを増やす・高時給バイトを探す

時給1,200円のバイトを週2回（4時間）増やすだけで、月額約3.8万円の収入増になります。借入の利息を考えると、バイトで稼ぐほうが圧倒的にお得です。

• 単発バイト：タイミー、シェアフルなどのアプリで即日稼げる
• 深夜バイト：時給25%割増で効率よく稼げる（ただし学業との両立に注意）
• 在宅ワーク：Webライティングやデータ入力など、スキマ時間を活用

不要品を売却する

使っていない教科書、洋服、ゲーム機などは、フリマアプリやリサイクルショップで現金化できます。

• メルカリ・ラクマ：手軽に出品できるフリマアプリ
• ブックオフ・ハードオフ：まとめて売るなら買取専門店
• 大学の教科書：先輩から後輩への需要が高く、フリマで売れやすい

大学の支援制度を確認する

多くの大学が、以下のような独自の支援制度を設けています。

• 授業料減免制度：家計急変時に授業料の全額または半額が免除される場合がある
• 緊急支援金：災害や家計急変時に一時金が支給される
• 学内奨学金：学業成績優秀者向けの給付型奨学金

学生課や奨学金窓口に相談すれば、利用可能な制度を教えてもらえます。借入に頼る前に、まずは在籍する大学の支援制度を確認しましょう。

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※各社の評価は、当サイト独自の「いつのマニースコア」（評価基準と方法論）に基づいています。

まとめ：学生の借入は「年齢×目的×緊急度」で選ぶ

学生がお金を借りる方法は複数ありますが、最適な選択肢はあなたの年齢・借りたい目的・緊急度によって異なります。

• 18歳・19歳で即日借入 → プロミスが唯一の選択肢
• 20歳以上で親バレなし・即日 → プロミス・アコム・アイフルから選ぶ
• 金利を最小限にしたい → 奨学金（ただし即日は不可）
• 少額・短期間だけ必要 → バイト前借りor消費者金融の無利息期間を活用
• そもそも借りずに済む方法 → バイト増・不要品売却・大学の支援制度

どの方法を選ぶにしても、「必要最小限の金額を借りて、最短で返す」が鉄則です。特に消費者金融は便利な反面、金利が高いため、無利息期間内に完済する計画を立ててから利用しましょう。

学生でもカードローンを利用できますか？

はい、利用できます。プロミスは18歳以上（高校生を除く）、アコム・アイフル・SMBCモビットは20歳以上で、アルバイト等の安定収入があれば申し込めます。大手消費者金融で18歳から申し込めるのはプロミスのみです。

学生がお金を借りる場合の限度額は？

総量規制により年収の3分の1が上限です。例えば、月5万円のバイト収入（年収60万円）なら最大20万円、月8万円（年収96万円）なら最大32万円まで借入可能です。初回の限度額は10万円〜20万円程度が一般的です。

学生専用ローンと消費者金融、どちらがおすすめ？

30日以内に返済できるなら、無利息期間がある大手消費者金融のほうが利息0円で借りられます。長期間借りる場合は、学生専用ローン（最大金利年16.50%～年16.80%）のほうが消費者金融（18.0%～18.0%）より金利が低くお得です。

親にバレずにお金を借りる方法はありますか？

大手消費者金融（プロミス・アコム・アイフル）はWeb完結で申し込めば、自宅への郵送物なし・バイト先への電話連絡も原則なしで利用できるため、親にバレるリスクが最も低い借入方法です。奨学金は保護者の情報が必要なため、親に内緒での利用はできません。

バイト年収が少なくてもお金を借りられますか？

アルバイト等で安定した収入があれば、少額でも申し込み可能です。月3万円（年収36万円）のバイト収入でも、総量規制の上限12万円の範囲内で借入できる可能性があります。ただし、借入後の返済負担も考慮して、無理のない範囲で利用しましょう。

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